Итак, сразу перепрыгнуть к инвестированию таки не удалось. Таки дозаколотим гвозди в тему накопления, чтобы потом со спокойной душей перейти к инвестированию.
На повестке дня следующие вопросы
- Нафига вообще откладывать? За 4 года все поменяется. И вдруг мне на голову упадет концертный рояль?
- Как можно откладывать 10% от дохода? Только жирные пиндосы могут себе это позволить.
- Куда откладывать и в чем? Доллар может упасть, банкам доверия нет, квартиру могут обокрасть и вообще куда этот мир котится?
- А что вообще насчет накоплений на какие-то крупные вещи – пенсию, тот самый концертный рояль о котором я говорил? Что же с ними делать то? Как и когда на них копить?
Вопрос нумер уно:
- Нафига вообще откладывать? За 4 года все поменяется. И вдруг мне на голову упадет концертный рояль?
Начну издалека. Вам сегодня вечером ведь тоже может упасть рояль на голову, так может и на работу сегодня не стоит идти, а начать оттягиваться. Да и зубы чистить тоже не стоит и можно не бриться, а еще можно водки накатить бутылочку. Исходя из этой идеи где-то через 1 месяц вы будете лежать под забором с другими бомжами ища по карманам мелочь, чтобы собрать на следующую бутылку водки.
Естественно в жизни ничего не гарантировано и в финансовом мире тоже любая инвестиция и накопление имеют свои риски. Тем не менее, что нас интересует – это среднестатистический вариан. А вот среднестатистически, вероятность того, что вам упадет рояль сегодня на голову равна 0.000000000375% (для грузчиков она выше). Примерна такая же вероятность (ну буквально на 5-6 порядков меньше), что к вам спустится ангел небесный с чемоданом баксов. Но вот, с вероятность 95% сегодняшний день будет достаточно похож на вчерашний и у вас будут похожие нужды, похожие доходы и похожие растраты.
Финансовый план, это не что-то высеченное в скале. Ясно, что у вас может родиться ребенок, вы можете переехать в другую страну, может сгореть тот чемодан баксов выданный вам ангелом. В такие моменты нужно садиться и пересчитывать свой план. Вообще план обязательно пересматривать каждые полгода – год. За это время у вас могли измениться желания и возможности.
Замечу еще одну вещь. Да блин многие из нас, а особенно наши родители пережили очень крупные изменения с распадом страны. Фактически все обязательства (включая банковские) исчезли в один день. Потом был целый период нестабильности, лопающихся банков, МММ’ов и т.п. Все это приводит нас к тому, что мы не верим в стабильность. Тем не менее, даже в плохой экономической ситуации, постоянно растущих ценнах есть уже достаточно много стабильности., чтобы понять, что завтра мир не прекратит существование и таки нужно планировать, что с вами будет.
Плюс, даже в самой богатой стране люди не знают будущего, но это не отменяет необходимости его планировать.
Суммируя. Мы планируем что в течении 4 лет собираемся достичь резервного фонда в 6 месяцев. Если вдруг на нас упали деньги, то вместо дикой их траты – вкладываем в фон, и уменьшаем длительно до достижения цели. Если возникла ситуация, что мы никак не можем откладывать столько, то уменьшаем и цель откладывается (вот с этим надо быть очень осторожными и таки отдавать себе отчет, когда это действительно необходимость, а когда прихоть).
На этом достаточно по вопросу. Переходим к следующему вопросу.
- Как можно откладывать 10% от дохода? Только жирные пиндосы могут себе это позволить.
Да, я наполовину уже пиндос. Все еще пока не жирный. Так, что мои ответы с толикой цинизма.
Предположим вы получаете $500 в месяц. И вы откладываете по 10% и в конце года видите, что отложили $600 баксов и говорите – блин, это же не сумма – это полное говно. Вот тот пиндос, может по $600 каждый месяц откладывать от своих $6k зарплаты.
А теперь напрягли мозг. Сколько у вас расход в месяц? Ага, $450. Сколько, вы можете прожить на сохраненные за год деньги – правильно 1.3 месяца (для простоты пока инфляцию и проценты по вкладам не учитываем). Сколько отложит жирный товарищ с зарплатой $6k за год? Отложит $7.2k. Сколько у него расход $5.4k в месяц. Сколько он сможет прожить на сбережения? Те же – 1.3 месяца.
Ну вы догадались, откладывая 10%, при любой зарплате, максимум можно прожить на это 1.3 месяца без изменения расходов. Так, что в достижении поставленной цели ваши $600 эквивалентны его $7.2
Естественный вопрос. Так, блин, он же на эти деньги и в авто ездит и на Гаваи летает, а я за эти деньги на велосипеде и на местную речку. Ну, что же… С этим спорить бесполезно. Да, тот кто получает больше при равных процентах накопления вероятнее всего лучше будет жить и за накопленную сумму может купить больше товаров.
И третий вопрос. У того товарища с $6k есть гораздо больше того, что можно урезать. Поэтому ему легче добраться процента накопления 10% или 15%, а у меня только вещи первой необходимости.
Это я разобью на два ответа
а) Во первых, не думаю, что у вас только первая необходимость. Я сам был в этой ситуации. У меня с 1998 года по 2005 зарплата выросла с $50 до $1k. То бишь в 20!!!! раз. При этом я вроде тратил только на первую необходимость и у меня ничего не оставалось. Что-то я не верю, что первые необходимости выросли в 20 раз в долларах. Это у меня запросы выросли в 20 раз.
Да, действительно, в exUSSR у людей поменьше возможностей для разумного урезания бюджета. Но всегда есть компромиссы – вместо трех пивопитий в неделю – делать два. Вместо курения супердорогих сигарет X, курить менее дорогие Y, а лучше вообще бросить (сразу две пользы). Ездить домой на метро, а не на такси и т.п.
Первым делом таки вам надо составить четкий список на что уходят деньги. Вы достаточно быстро найдете места, которые можно хотя бы слегка оптимизировать и получить несколько дополнительных процентов.
б) Если у вас действительно суровый прожиточный минимум – хлеб, одежда и крыша над головой. То вам нужно подумать первым дело не о накоплении, а о вложениях в себя – получении знаний, которые пользуются спросом и переходом на более оплачиваемую работу. Думаю все дальнейшие мои советы вряд ли будут к вам применимы.
Кстати, сразу скажу, что сохранение денег должно идти хоть активно, но естественно я не пропагандирую это делать в ущерб здоровью. Но делать это в ущерб ежеминутным прихотям таки придется.
- Куда откладывать и в чем? Доллар может упасть, банкам доверия нет, квартиру могут обокрасть и вообще куда этот мир котится?
Начнем с цели. Резервный фонд – это деньги на черный день – увольнение, непредвиденные траты и т.п. Соответственно, два пункта – у вас должен быть быстрый доступ к деньгам (максимум в течении дня), они не в коем случае не должны быть в чем-то рискованном (заработать % на них НЕ является целью).
Насчет падающего доллара. Самое худшее, что может случиться с долларом, ну скажем он упадет на 20%. Да это не приятно, но не катастрофа. Ваши 6 месяцев, ужались до 4.8 месяца. Основная идея этих денег, чтобы вы спали спокойно, чтобы у вас есть деньги на черный день. Их “потеря” в каком-то виде как раз запланирована. Считайте, что падение доллара – это как раз один из этих черных дней. Поэтому не стоит переживать по поводу доллара так сильно.
Вот насчет исчезания банка – это уже более серьезно. Действительно если банк лопается, то мгновенно потерять весь фонд это жестоко.
Я бы порекомендовал, один месяц фонда держать дома в абсолютно недоступном месте (чтобы самому не потянуть оттуда на что-то повседневное). Во первых это даст очень быстрый доступ к деньгам. С другой стороны, если их украдут или они сгорят то вы потеряете 1 месяц фонда, что не катастрофа (см. пример с долларом).
Остальные деньги я бы рекомендовал положить на обычный поточный счет в банке которым владеет какой-то иностранным банком (США или европейским). Они гораздо лучше относятся к своим обязательствам. Если вам все равно не уютно – разделите между двумя банками.
Примечание от CAE (копия его комметария).
Для информации – все банки в России (что на Украине – не знаю) являются российскими юридическими лицами и отвечают не более чем в объёме своего капитала. То есть, допустим, ООО “Банк Москваинвест” будет отвечать перед кредиторами 10000 рублей. ЗАО КБ Ситибанк будет отвечать, допустим, 1000000 рублей, ввиду ЗАО не знаю сколько там капитала. ОАО Банк Москвы будет отвечать сколько там у него в годовом отчёте. Не более… Напоминаю, что даже владение объектом ЗАО КБ Ситибанк объекта Citigroup не означает ответственности последнего перед российскими кредиторами.
Теперь, что касается ответственности не перед абстрактным кредитором, а перед вкладчиком-физическим лицом. Рядовой банк может стать участником системы страхования вкладов. Это отчисления резервов на счета в ЦБ (точнее в АСВ, но это пофиг), а в случае часа Че, вкладчик может вернуть своё, разумеется, не более лимита. Лимит сейчас 700 тонн. Валюта пересчитается на день возврата. На практике большая часть банков, хоть сколько-нибудь практикующих вклады, участвуют в этом страховании. Так что возвраты случчё будут именно оттуда – из этой кубышки АСВ. А, конечно же, не из материнской компании. Надо это чётко понимать.
Соответственно, моя рекомендация по держанию в банках, которые принадлежат иностранным дополняется тем, что нужно спросить у банка его участие в АСВ.
Держать в золоте, акциях и т.п. я бы очень не советовал. Время превращения в деньги выше, колебания тоже выше (если 20% потерь мы можем вынести, то 50% будет больно). Плюс, как я писал, мы не пытаемся заработать на этих деньгах. Мы будем зарабатывать на инвестициях о которых я буду писать дальше.
- А что вообще насчет накоплений на какие-то крупные вещи – пенсию, тот самый концертный рояль о котором я говорил? Что же с ними делать то? Как и когда на них копить?
А вот этот вопрос я таки оставлю на следующую статью. Это как раз и является целью инвестирования – сохранение и накопление на крупные вещи. Опять же, резервный фонд не для покупки авто, а для того, чтобы поддержать штаны, если выгонят с работы.
