В мире есть три больших финансовых рубежа между:
- Нищетой
- Бедностью
- Средний классом
- Богатством
Переход через каждый рубеж очень сложен и требует либо огромного количества усилий, либо внешнего вмешательства, либо большого везения.
Первый рубеж – это возможность получения стабильного дохода (хотя и маленького) . У нищего все время уходит на поиск питания/места проживания и него нету ни времени, ни денег, чтобы наняться на какую-либо постоянную работу.
Второй рубеж – это возможность самообразования. У бедного все время и силы уходят на работу и у него не остается возможности улучшать свои умения, для того, чтобы перейти в средний класс.
Третий рубеж – это возможность экспериментировать (не снижая или незначительно снижая уровень жизни). У среднего класса уходит большинство времени на работу и самообразование для улучшения позиций внутри своей категории. Однако, у среднего класса недостаточно возможностей (времени и денег) для экспериментов (проб разных специальностей, бизнесов, идей) для того, чтобы стать богатыми.
Только что разбирал кладовку, делая очередную весеннюю чистку. Обнаружил там:
а) Большой камень из слюды (цена $0) и шлифовальный аппарат ($50) и струбцину ($15).
В свое время нашел этот камень и решил, что зашлифую его и будет ой как красиво.
б) Набор круглых палочек (цена $10)
Мы когда-то нашли кресло качалку с буквально двумя сломанными палочками в сиденье и я очень хотел его починить.
А еще в другом шкафу у меня стоят
в) Гитара ($100) и комбик ($50).
В свое время я увидал у знакомого и загорелся тоже научиться подучиться играть на электрогитаре (на обычной я слегка умею брынькать).
г) Красивый набор для игры в ГО ($120).
Я очень увлекался, да и сейчас поигрываю в ГО. Но на этом красивом наборе я дай бог сыграл 3 партии (с тем человеком который мне его продал).
Если все это просуммировать, получается конечно не слишком крупная сумма (по США меркам). Но думаю, дотянет где-то до $700-800, на которые я суммарно потратил часов пять своего интереса, а потом они стали просто хламом занимающим кладовку и давящим на мою совесть, что я купил фигню и не занимаюсь хобби, которым так хотел знаться.
По сему очень рекомендую, когда вас в следующий раз укусит муха ЦЦ и вы решите, что вам обязательно нужен небольшой фрезерный станок, барабанная установка, супер модные лыжи для того, чтобы осуществить хобби своей мечты действовать следующим образом.
а) Взять у друзей на время инструменты для хобби и арендовать их.
б) Если ваш задор не отпал после месяца, купить недорогой вариант инструментов/вещей для хобби.
в) Если задор все еще не отпал за следующие пол года, то уже можно начинать принюхиваться к более дорогим вариантам.
Этот метод сэкономит деньги, место в шкафах и неприятные ощущения от не свершенных хобби.
Есть такое дело, что каждый следующий доллар ценится человеком все меньше. То есть, имея всего $10, для нас еще один доллар будет казаться большой суммой, имея $100, мы будем уже относится к нему как к небольшой сумме, а имея $10k, нам он будет казаться просто мелочью.
Интересный вывод из этого, то что потеря определённой суммы в большинстве случаев чувствуется более интенсивно, чем нахождение той же самой суммы.
Но, я в целом хотел не об этом поговорить, а о то, что в Украине я обнаружил, что в банках дают 8% на долларовые вклады. По сравнению с 1.5% под которые у меня деньги лежат в банке в штатах. Сразу возникает вопрос, а почему бы их не переложить в Украину. Естественно, есть неудобство с пользованием, но их вполне можно превозмочь за дополнительные 6.5%. Есть правда вторая особенность, в Украине банки раз в некоторое время лопаются. Последний раз по крупному это как я понимаю происходило лет 10 назад, но в целом это не так давно, чтобы не принимать эту возможность в учет.
Ну и решил, прикинуть формулу (благо она простая), какой должен быть процент
в банке, чтобы компенсировать вероятность потери всей суммы вклада.
Пусть:
X – вероятность разорения банка (в год).
YUkr – процентная ставка по вкладу в Украине
YUSA – процентная ставка по вкладу в Штатах
S – сумма нашего вклада.
В конце года у нас есть две вероятности
Наша конечная сумма равно нулю (случая вылета банка) с вероятность X или S+S*YUkr (равно S*(1+YUkr)) с вероятность (1-X).
Итого, имеет мат. ожидание 0*X + S*(1+YUkr)*(1-X) = S*(1+YUkr)*(1-X)
Ну и мы хотим, чтобы эта цифра была больше чем S*(1+YUSA).
Вопрос правда, что дальше делать с этой формулой? Ведь вероятность вылета
банка мы не знаем. Но, просто, для примера приведу три значения
X = 5% (на 10 годах, вероятность вылета составит 40%), YUkr > 6.8%
X = 7% (на 10 годах, вероятность вылета составит 52%), YUkr > 9.1%
X = 10% (на 10 годах, вероятность вылета составит 66%), YUkr > 12.7%
И вернусь к тому с чего начинал. С математической точки зрения все выглядит
гладко, но учитывая психологический эффект, что потеря гораздо болезненней и то,
что появляются дополнительные движения по переводу и т.п., то привлекательность
становится еще меньше.
Ужас… Никак не расстанусь с темой этого самого резервного фонда. Это последний пост на эту тему и в следующем таки перейдем к инвестированию.
На повестке три вопроса:
а) Для каких конкретно ситуаций нужен резервный фонд?
б) Почему нужно иметь 6-9 месяцев запаса?
в) Менталитет exUSSR жителя связанный с накоплением.
Итак по первому вопросу. Для каких ситуаций нужен резервный фонд?
Все просто. Он нужен на тот момент, когда вы не зарабатываете, а при этом тратите и это не покрыто страховкой. Самые типичные две ситуации – вас уволили с работы и вы ищете новую или у вас кто-то серьезно заболел и нужно быть в больнице, а не на работе. Думаю есть еще достаточно много разнообразный возможностей, но эти две ситуации наиболее вероятные.
Ко второму вопросу. Почему именно 6-9 месяцев ваших текущих расходов?
Естественно – эта средняя температура по больнице. Вот те параметры, которые влияют на нее
- среднее время безработицы по стране (а идеально в вашей области и по специальности) во время рецесии.
В США – это как раз что-порядка 6 месяцев.
Замечу, не пытайтесь это считать по своему опыту – вы один человек и статистика на вашем опыте очень не точна.
- ваша толерантность к риску
- ваша возможность ужаться в расходах.
Идеально конечно вычислять фонд в размерах “ужатых” месячных расходов. Но зачастую люди могут переоценить или недооценить какое количество их расходов не критично. Поэтому опять же расчет ведется от текущих расходов (которые оценить легко).
Сюда же входит наличие запасного плана. Если у вас родители живут в том же городе, в квартире куда вы можете хоть временно перебраться и они вас будут кормить и давать крышу над головой, то соотвенно вы можете гораздо сильнее ужаться в расходах.
Ну и дальше, ваше уже дело, выбрать точную цифру. Например те самые 6-9 месяцев дают мне спокойно спать. Имея скажем всего 2 месяца, я постоянно дергался бы, что если что-то пойдет не так, то очень быстро не будет денег даже на покупку еды.
И третий вопрос. Менталитет exUSSR жителя связанный с накоплением.
Я обнаружил, что в головах у людей намешано дай боже. Примерный список
б) Стабильности нет, так что лучше все пропить сейчас, так как завтра может наступить конец света.
в) Я легко могу ужаться на 50% на 3 месяца, но я абсолютно не могу откладывать по 10% в месяц, так как умру от голода/буду себя этим очень ущемлять.
г) Все равно, сколько я бы не накапливал, я никогда себе не куплю Lamborgini Diablo со всеми наворотами.
д) Планирование – это полная фигня, я как-нибудь так понакапливаю. А может если что-то интересное по ходу попадется, то другое куплю.
е) Главное, чтобы сейчас нормально себя чувствовать, а в будущем как-нибудь разберусь.
ж) Да у меня ЗП последние 10 лет постоянно растет, мне проще больше зарабатывать, чем откладывать.
В общем, все это создает жуткую гремучую смесь, которая всеми ногами и руками сопротивляется нормальному планированию. Ну, что я могу сказать – каждый делает свой выбор. Я лично выступаю за то, чтобы пытаться увеличить вероятность спокойного и хорошего будущего.
