Итак, начнемс.. господа.
Ничто не греет нашу душу, как маленькие зеленоватые бумажки распирающие наш кошелек. И ничего нас не отвращает до такой степени, как необходимость заботиться о этих же самых бумажках. Дилемма, понимаете ли….
Тем ни менее, сцепив зубы, я таки собираюсь пробиваться через тернии финансового планирования к счастливому настоящему и будущему.
Первым дело, очерчу круг вокруг того места, где я собираюсь копать. Для этого введу два небольших понятия.
— Опытность
Насколько человек хорошо разбирается в персональных финансах и их планировании.
— Выдержанность.
Насколько человек любит планировать и умеет следовать планам связанным с финансами.
По моей классификации все люди делся на 4 класса относительно планирования — опытные и выдержаные, опытные и невыдержанные, неопытные и выдержанные и неопытные и невыдержанные.
Естественно первым (опытным и выдержанным) вряд ли будет интересно читать то, что я напишу, они и так движутся полным ходом к стабильному будущему.
Далее, я хочу откинуть две категории — опытные и невыдержанные и неопытные и выдержанные. Честно говоря, это длительный и утомительный труд пытаться из невыдержанных людей делать выдержанных. Кстати, именно эта цель метода 4 конвертов придуманная (поправочка: придумана она была до него, он ее слегка подредактировал и разрекламирован в русскоязычной блогосфере) и практикуемая Максом Крайновым.
Остается единственная, последняя категория к которой я сам принадлежу и которая меня интересует — выдержанные, но неопытные. Если вы сомневаетесь, насколько вы под нее подходите то задайте себе несколько вопросов
а) Часто ли я остаюсь без денег и занимаю у кого-то до получки?
б) Есть у меня какие-то долги (кроме жилья), которые тянутся долго и о которых мне тяжко думать?
в) Свойственно ли мне делать какие-то крупные покупки без обдумывания или делать постоянно кучи мелких покупок без контроля их стоимости?
Если вы ответили нет на все три вопроса, то поздравляю, вы таки финансово выдержанный человек.
Переходим дальше. И очень быстренько пробегаемся по самым основам. Если, что-то из этого вам кажется полной чушью или вы со вздохом говорите себе — ну ладно, когда-нибудь до этого доберемся, то переходим на раздел персональные финансы и читаем его до потери пульса. А после этого, надеюсь, мозги становятся на место и вместо слова потом делается план и главное, каждый день он выполняется.
Понимание своей ситуации:
— Разбираемся, куда тратятся деньги и сколько, чтобы знать свой доход и расход.
— Имеем список всех долгов и всего, что можно обратить в деньги.
Контроль:
— Тратить нужно меньше чем зарабатываешь. Хороший средний показатель — это сохранять 10% от своего дохода.
— Из сохраненных денег первым делом нужно формировать резервный фонд (на черный день, а точнее на то, чтобы черный день был не черным). В этом фонде должно быть 6-9 месяцев вашего среднего дохода.
— Все крупные покупки планируем заранее и если они действительно крупные, то откладываем на них отдельно от резервного фонда.
Оптимизация:
— Пытаемся оптимизировать то, что легко оптимизируется и позволяет сохранять больше.
— Выплачиваем все долги (особенно с высокими процентами). Жилье пожалуй тут исключение.
На черный день:
— Вы должны быть застрахованы от большинства относительно высоковероятных событий, которые способны разрушить ваше финансовое состояние. Исходя из этого нужны страховки на случай того что повредят вас и вы не сможете зарабатывать, да еще и будете платить за лечение, повредят что-то дорогое, чем вы владеете (квартира, машина).
Из базового вроде все. Выглядит достаточно внушительно, но тем не менее, если постараться то даже с нуля (надеюсь у вас чуть больше денег, чем ноль) можно добраться до этого за 3-4 года, обладая хорошей зарплатой и разумными потребностями. (Для любителей математики, слово «постараться» равно 15% и это позволяет накопить 6 месячный резерв за 3 года и 4 месяца без учета инфляции, накопительных процентов и т.п.).
Сразу скажу, что опять же, тут нужно иметь четкий план. Посчитать сколько реально откладывать каждый месяц, какие расходы можно сократить, сколько нужно для того, чтобы получить 6-и месячный фонд. И исходя из этого посчитать сколько это займет и дальше придерживаться плана. Одна из вещей, которая важная — это баланс, нужно как можно реже откланяться от плана в отрицательную сторону (незапланированные траты и т.п.), но и не стоит выжимать из себя последние капли, чтобы на 2 месяца раньше достигнуть этой цели.
Ну вот, все, спасибо за внимание, увидимся через 3-4 года, когда накопятся резервы….Кхм… Ладно, шучу. Перейду к следующему пункту, что собственно говоря делать дальше.
А вот дальше начинается самое интересное, ради чего я и затеял эту тему.
а) Постановка финансовых целей
б) Выработка финансового плана
в) Исполнение плана / инвестирование.
Но об этом таки в следующий раз. А сейчас, самое время задать мне вопросы или кинуть виртуальным помидором.
P.S. Остро встал вопрос о том где накапливать (проблемы с инфляцией разных валют, недоверием банкам и квартирными ворами). Обязательно напишу по этому поводу в следующей статье.
самый насущный вопрос — куда откладывать-то и в чём?
доллар, возможно, факапнется… банкам тоже доверия нет. акции? не столько там тех денег. всякие разновалютные корзины?
Как я понимаю речь идет о резервном фонде.
Действительно вопрос насущный.
В следующей статье затрону.
Что могу сказать прямо сейчас — только общие принципы
а) Деньги должны быть в чем-то откуда их легко можно достать без всяких пенальтей и ожидания.
б) Насчет доллар факапнется. Быть может, но думаю слухи о смерти дракона слегка преувеличены. Ну, скажем он упадет на 20% (я бы сказал, что это мягко говоря не кисло, для мировой валюты). Да, не приятно, но при этому 6 месяцев резервного фонда ужались до 5 месяцев.
Насчет доверия банкам…. вот тут сложно что-то сказать. Действительно в exUSSR с банками мягко говоря жопа. Хранить под подушкой деньги… тоже свои риски есть.
Как по мне, 1-2 месяца расходов — дома, остальное такие в банке (на обычном поточном счету, чтобы можно было снимать в любой момент). Банк стоит выбрать с наибольшим процентом иностранного владения (США, Европа и т.п.) — они обычно держут свои обязательства лучше и не растворяются как мыльные пузыри.
да не упадёт он на 20%… вон только сегодня по телеку слышал… мировые эксперты предрекают что доллар будет и в дальнейшем падать (сейчас 1,5 доллара = 1 евро) — так вот они предрекают за 3-6 месяцев он «офигенно» упадёт до 1,55… да для мировой экономики это офигенно много… без шуток…
но для личных накоплений в 10000 долларов это реально копейки :))))
да и простой совет… не храните всё только в баксах.. вот и всё :)))
Скажем так, я рассмотрел достаточно мощное падение именно для того, чтобы показать, что даже оно не супер критично.
>да и простой совет… не храните всё только в баксах.. вот и всё 🙂 ))
Как-то это идет наперекор вашей фразе, что не упадет 🙂
Но я согласен, что если уж очень нервничать, то можно пополам поделить.
В зависимости от времени накопления.. До 2 лет оптимален банковский депозит, свыше пиф (только надо осторожно, преимущество надо отдать индексным и денежным)…
А чтобы бабки не сгорали как только напопите 2-3 млн. руб. покупайте недвижимость… и хрен что не в москве в МО, городах золотого кольца… квартиры можно сдавать посуточно…. особенно прет такой бизнес на черноморском побережье.. (поверьте там предложений за 2-3 млн.рублей полно)
Насчет квартир мне кажется вопрос достаточно спорный. Они достаточно подвержены колебанию в цене. Например те счастливчики которые купили квартиры в Харькове в середине 2008 года, сейчас не такие уж счастливчики.
Как по мне, скорее важная диверсификация (о чем дружно твердят капиталисты 🙂
Кстати, еще раз повторюсь (относительно коментария в другой статье). Я думаю накопления в 3млн (то бишь $100’000) грозят на территории exUSSR очень немногому количеству людей.
При зарплате в $1500 (нормальная программисткая ЗП за пределами самых крупных городов) и 10% накопления. Это как раз будут накопления за всю жизнь.
«увидимся через 3-4 года» — вы уверены???
я во всех таких советах насчёт откладывания 10% для формирования подушки безопасности всегда советую сразу считать… если откладывать по 10% от месячного дохода… то логично что на один «подушечно-безопасный» месяц вы будете откладывать 10!!! месяцев… на 6 «таких» месяцев — 5 лет…..ПЯТЬ ЛЕТ!!! на 9 месяцев — 7,5 лет!!!
так что ошибочка почти в полтора раза!!! — это первое….
второе: не столько важно чтобы откладывать… сколько важно ЧТО откладывать и как ЭТО обезопасить от всяких инфляций, квартирных воров (как это не смешно как кажется звучит), кризисов, недобросовестных банков или фондов… — вот это самая большая проблема…
пожалуй попробую своё видение родить в своём блоге в ближайшем будущем… потому что статей аналогичных вашей множество… и во всех одни и те же ошибки… точнее шаблоны
удачи :))) — пишите ещё… лично я вас читаю :))))
По поводу первой ситуации. Я ее просчитывал.
>Выглядит достаточно внушительно, но тем не менее, если постараться то даже с нуля >(надеюсь у вас чуть больше денег, чем ноль) можно добраться до этого за 3-4 года,
Две вещи. Считаем для 6 месяцев, а во вторых учитываем слово __постараться__. Если откладывать по 15%, то выходит 3 года и 4 месяца.
Второе. Я буду обсуждать в следующей статье. Собственно это тоже самое, что спросил СОТОНА.
Несколько поправочек:
1. Метод конвертов изобрели в 30-х годах в США, во время великой депрессии
http://en.wikipedia.org/wiki/Envelope_System
И он действительно работает, но только с одним условием, иначе волшебство исчезает: Конверты должны быть физическими, а не виртуальными. Вы должны пощупать деньги в конверте, в момент, когда решились на покупку, но еще не купили. Именно в этот момент происходит мэджик, в результате которого вы становитесь практичнее относится к своей покупке. Если вы будете тратить деньги, а уже потом списывать их из виртуальных конвертов, то меджика не будет, а будет разочарование. Крайнов, конечно об этом никогда не скажет, хотя и понимает все это прекрасно 🙂
2. По поводу сбережения 10%. Это замечательный совет для жирной верхушки среднего класса США и запада (ну… может еще для Москвы). Если ваши 10% это 200-300$, то сберечь 10%, отказавшись, например, от очередного обновления своего авто, делая это чуть реже, чем привычно — вполне хорошая идея. Вы сможете собрать солидную сумму и стать финансво защищенным человеком к пенсионному возрасту.
Если же ваши 10% это 1200-1500 рублей, то совет их откладывать ежемесячно, мягко говоря — глупый. Каких финансовых целей вы можете достичь делая такие сбережения? Цены для всех одинаковые и не дисконтируются по уровню доходов покупателей. Разумеется, каждый может отложить со своей ЗП 10%, но если это в ущерб, например, здоровому питанию — то не стоит этого делать. Лучше жить, как жили — от зарплаты до зарплаты, да пусть финансовое будущее при этом будет туманно, но дороже здоровья все равно ничего нет.
Если 10% это 1500-2000 (так называемый Российский средний класс), то откладывать уже можно, но не 10%, а 30-40%. Именно такой процент сможет обеспечить все то же самое, что и для нормального среднего класса.
3. По поводу софта для учета персональных финансов, порекомендую свою разработку:
http://www.ownmoney.org (Описывать не буду, в ней есть хелп на 150 страниц описания)
Во блин… практически тоже самое хотел написать :))) — не совсем конечно но….
Вот Виктор мне тут в одном комментарии написал что если откладывать 15% — то на создание подушки уйдёт «всего» 3 года и 4 месяца… мдя…
кто-нибудь пробовал откладывать 3 года и 4 месяца… скажите честно? :)))))
насчёт 4-х конвертов абсолютно согласен… почему-то весь рунет приписывает авторство Максу… это действительно не так… 🙂
и насчёт физических конвертов тоже абсолютно согласен :))) — жить по праавилу 4-х конвертов и вести учёт по правилу 4-х конвертов это две большие разницы… как говорят у нас в Одессе :)))
а насчёт 10% — я всё-таки попробую написать свою статью :)))
>кто-нибудь пробовал откладывать 3 года и 4 месяца… скажите честно? 🙂 ))))
Я в штатах живу 4 года. Все 4 года понемножку накапливаю.
Опять же напишу об этом в следующей статье. Уж очень мы на территории exUSSR мыслим только сегодняшним днем. Вполне понятно откуда это взялось. Но тем ни менее, кроме сегодня будет еще завтра.
я не совсем правильно выразился конечно… я то коплю уже лет 10 🙂 — правда когда смотришь на сумму… очень разные порой ощущения и мысли в голове…
я имел ввиду… готовы ли вы (ну я имею ввиду всех читателей блога) осознать что даже откладывая по 15% в месяц больше 3-х лет у вас накопиться сумма для более-менее нормальной жизни (с потребностями 3-х летней давности) всего на 6 месяцев??? А за эти три года может не столько всего произойти что ой-ой-ой…
вопрос конечно риторический.. потому дать на него ответ в начале создания накопления невозможно…
Нет вы не подумайте — я не против накоплений… я даже очень за…
Вот только опять же многие путают накопления допустим на какие-то дорогостоящие цели (машина-квартира), на старость и на подушку безопасности… Нельзя все эти очевидно разные цели охватывать 10, 15 или 20 процентами… я вот собственно о чём говорю…
И об этом обещаю написать 🙂
Вот как раз из-за «А за эти три года может столько всего произойти что ой-ой-ой…» люди обычно и не накапливают.
Ну и вопросы о подушке и финансовых целях — тоже в следующей статье.
1. Согласен. Хотя описанная система не совсем эквивалентна той, которую Макс разрекламировал. Поправку в статью занесу.
2. В следующей статье я это обсужу.
Безусловно, если денег хватает только на хлеб, то откладывать тяжело.
Однако из моего личного опыта. Я помню, как у меня зарплата была $50, потом $100, потом $200, потом $500, потом $1000 и в целом деньги все время куда-то расходились (до получки правда не занимал, но и накопить не удавалось). При увеличении зарплаты в 20 раз не возможность накопить скорее проблема в желании, чем в возможности.
Но более подробно таки в следующей статье.
3. Спасибо за рекомендацию. Погляжу.
ждем описания методов хранения сбережений 🙂
кстати вот из этого комментария : «Я в штатах живу 4 года» — боюсь что все методы хранения сбережений абсолютно не адекватны для бывшего СССР… ну кроме общих фраз типа: храните в банках… в золоте… в разных валютах…. — это всё и так понятно…
ну да ладно….
забавно кстати что советы как управлять финансами (для людей живущих в бывшем СССР) обычно начинают люди здесь не живущие…
Советы пишут в основном те кто живут за рубежом, так как они попадают в общество, которое в большей мере
а) знает как управлять персональными финансами
б) делает это более регулярно.
интересно было бы узнать каков реальный процент людей у нас занимается этим самым «накоплением» на черный день, тематическую голосовалку анонимую какуюто добавить в блог 🙂
Хорошая идея. Нужно будет таки сделать.
Опрос от 14 сентября 2009 года:
«Удается ли Вам сейчас откладывать регулярно какую-то сумму в качестве накоплений?».
Приняло участие в опросе:
12716 человек
Результаты:
нет — 7175 (56.4%)
да — 4426 (34.8%)
не вижу в этом смысла — 924 (7.3%)
у меня нет собственного дохода — 191 (1.5%)
Большое спасибо. Отличная и грустная статистика.
56% из достаточно богатой части населения (имеющей доступ к компу и инету) не откладывают, еще 7 процентов не видят смыла.
а чего грустного?
не пойму, чем 6 месяцев заначки спасут отца русской демократии? в случае реального форс-мажора (утрата жилья, работоспособности, жизни) поможет только страховка.
пенсия? если откладывать по $100 в месяц на протяжении 30-ти лет, то получится 36К. предположим, что ничего плохого не происходит и есть просто божеская инфляция, которая компенсируется процентами от накоплений. Получаем через 30 лет эквивалент $36K современных денег, что с депозита даёт $360 в месяц. не побалуешься…
а ведь инфляция может быть и не божеская: http://oregonstate.edu/cla/polisci/faculty-research/sahr/pl1665_files/image002.gif
грустная она с моей точки зрения. она все лишь показыает, что в случае наступления каких-то локальных жоп, порядка 60% _финансово_ к жопам не готовы.
>не пойму, чем 6 месяцев заначки спасут отца русской демократии? >в случае реального форс-мажора (утрата жилья, >работоспособности, жизни) поможет только страховка.
Я следующую статью начну с того, что приведу список проблем от которых помогает 6-9 месяцев. Крупные форс мажоры действительно должны решаться страховкой.
Насчет пенсии — я буду говорить дальше (там где будет идти речь о инвестировании), а не о «подушке безопасности» в виде 6 месяцев.
Насчет приведенного графика. Там цены выросли с 10 до 100 с 1945 до 2005. Это рост цен в 10 раз за 60 лет. Если посчитать — это 4% инфляции в год (не такая уж и высокая).
Ответный вопрос. Сколько должно быть денег у человека в «кубышке»? На 1 день, на 1 неделю, на 1 месяц? Прошу назвать цифру и обосновать почему именно такая цифра правильная.
сколько _должно быть_ не скажу.
есть конечно у меня теория о том, что должно хватить на 3-4 месяца _невыпендрёжной еды, одежды, коммунальных услуг (ренты)_ и если надо, то _обслуживания долгов_ (которых в идеале быть не должно и у меня нет).
** но то, сколько эти 2 месяца _стоят_ абсолютно не определяется моими текущими тратами — они зависят только от цены на картошку и джинсы. вот когда пойдёт чадо в образовательное заведение, то к цене месяца прибавится ещё стоимость обучения… **
моё имхо — глупо рассчитывать, что «чёрный день» будет такой же комфортабельный, как обычная жизнь.
так что может лучше купить мешок риса и сахара?
смотри, ведь все свелось к трем параметрам
а) Насколько можно «ужаться» от обычного бюджета к минимальному
б) Сколько риска человек готов взять.
>моё имхо – глупо рассчитывать, что “чёрный день” будет >такой же комфортабельный, как обычная жизнь.
Безусловно. Вопрос только, что у разных людей разна степень ужимания бюджета.
Я об этом напишу. Я согласен 6-9 месяцев — это просто средняя величина. Если человек может ужать все на 90%, то и месяца текущих трат будет достаточно.
и да. если посчитать, то цены выросли в 2 раза с 45го по 70й… и потом в 5 с 70го по 2005й. немножко не 4 🙂
Опять же обращаемся к математике.
С 45 по 70 в 2 раза — это 3% инфляция
С 70 по 05 в 5 раз — это 5% инфляции.
Да, она действительно разная, но я бы не сказал, что просто она вылетает за все рамки.
Кстати, попрошу заглянуть на этот график.
http://en.wikipedia.org/wiki/File:US_Historical_Inflation.svg
Гораздо более наглядно чем рост цен.
я не про то, что «она выходит за рамки», а про то, что она может «вдруг» стать непредсказуемой — никая экстраполяция в 45м не могла предсказать рост цен в 10 раз.
что до другого графика, то меня собственно не сильно волнует инфляция, а меня волнует то, что откладывая в месяц цену (допустим) 5кг картошки, через 30 лет я получу только 0.5кг, что рсстраивает 🙂
Ну, так в резервном фонде (который таки прилично подвержен инфляции) не должны лежать ВСЕ деньги. А например те самые 6 месяцев.
Возьмем таки за пример 4% инфляции. Если у нас всегда лежали 6 мес. зарплат, то инфляция за 30 лет съест. 30*0.04*6мес=7.2 мес зарплат. Вроде цифра очень даже приличная. Но если вдуматься, то мы получаем, что каждый год мы отдаем инфляции поесть кусочек в виде 0.24 от зарплаты для того, чтобы в какой-то жопной ситуации (которая за 30 лет таки точно будет и вероятно не раз) оказаться финансово состоятельным.
пока не убедил 🙂 подожду статьи про инвестиции…
Расчет неверный. При таком расчете вы уходите в минус. Это нереально. Потеря от инфляции за каждый следующий период должна применятся к сумме уже уменьшенной на сумму инфляции за текущий период. Таким образом, потери от инфляции относительно текущей стоимости денег стремятся к нулю, но никогда его не достигнут, то же относится и к сумме. 1k$ будет тем же 1k$, а его покупательная способность будет уменьшатся, но нуля никогда не будет достигать, а уж тем более сумма не будет отрицательной.
Точный расчет депозита в 1000$ на 30 лет, исходя из инфляции 4% и ставки по депозиту 5%, с ежемесячной капитализацией процентов:
В конце срока:
Сумма вклада: 4467.74
Эффективная годовая процентная ставка 11.56% (за счет капитализации — процентов с процентов, а их в чистом виде будет 3467.74 к концу срока)
И самое интересное:
С учетом инфляции (в отношении к покупательной способности текущих денег): 1349.69 Эффективная годовая процентная ставка 1.17%
С учетом инфляции, если хранить в кубышке, а не на 5% депозите: 300.59
Эффективная годовая процентная ставка -2.33%
Т.е. эффективная инфляция будет 2.33, а не 4, если считать на 30 лет.
Ну и еще, если к этой 1000 долларов, каждый месяц добавлять по 100$ в течении 30 лет, то получаем такие цифры:
Сумма вклада: 87693.61
Эффективная годовая процентная ставка 168.98%
Чистая сумма доходов в виде процентов от депозита и довложений, без учета увеличения суммы депозита от самих довложений: 50693.61
Ну и в покупательной способности, в пересчете к стоимости текущих денег:
Сумма вклада: 43312.51
Эффективная годовая процентная ставка 21.04%
Чистая сумма доходов в виде процентов от депозита и довложений, без учета увеличения суммы депозита от самих довложений: 6312.51
Уникальный калькулятор депозита, учитывающий инфляцию есть в программе «Свои деньги» 🙂
Весь этот расчет — оттуда 🙂
Ну и еще немного пиара 🙂 :
Так же у меня в программе есть калькулятор кредитов, который позволяет рассчитать что выгоднее — брать кредит или копить на депозите, он учитывает и инфляцию и изменение стоимости самого объекта, приобретаемого в кредит.
Калькулятор хорош 🙂
Хотя я хотел просто показать порядок цифр, мне не нужна была точность. То, что я пытался показать, что довкладывая в год порядка 0,24 от ЗП и не получая процентов по вкладу вообще, его ценность примерно будет оставаться на месте.
Прошу прощения, не могу пройти мимо:
«Части ли я отстаюсь» -> «Часто ли я…»
«Если у меня какие-то долги» -> «Есть ли у меня…»
«и которых мне тяжко думать» -> «и о которых…»
«Разбираемся куда траться деньги» -> «Разбираемся, куда тратятся…»
«Проблемы с инфляциями разным валют, недоверию банкам…» -> «Проблемы с инфляцией разных валют, недоверием банкам…»
Про запятые — я молчу, т.к. сам не всегда их соблюдаю.
Спасибо. Сейчас поправлю.
Просто убивают нытики не способные откладывать деньги, находящие себе кучу причин. У меня маленькая зарплата. Я не могу мало есть, я похудею. Не могу жит без дорогих шмоток и т д.
Просто возьмите свою жопу поставьте достижимую цель и двигайтесь.. Это вам говорит человек за 14 месяцев выкарапкавшийся из финансовой жопы (был должен 600 000 рублей). Сейчас я за 3 месяца откладываю 135 000 рублей + 3-4% 🙂 И поверьте не сильно чем себя ограничиваю.. скорее думаю каждый раз а нужно ли мне купить пирожок чтобы потом лишний час потеть в тренажерке клиня себя за безвольность….
Экстемальные случаи когда люди работаю за 1500 рублей в месяц давайте не вспоминать… чем то попахивает клиникой (алкоголизм или лишенность ума) не важно…Ну что за фиг… найди новую работу… собирай бутылки сдавай, собирай ягоды… да нет таких ЗП в РФ… Покажите где?
Денис, а если не секрет чем вы занимаетесь? 135k рублей (то бишь $4k) за 3 месяца — это даже по США меркам отличные накопления.
1500 рублей 🙂 , конечно нет, но 8000-12000 рублей — это Российская действительность. Таких полно. Основная масса. Где? За 200 км от Москвы в любую сторону. Любые малые города России, не областные центры. Да и в областных центрах, такая зп не редкость. У меня жена получает 8000 (270$) (лингвист-переводчик, их контора занимается переводом с более чем 50 языков), можно еще в школу пойти учителем английского, но это примерно за те же деньги. Так что, без альтернатив. Ягоды собирать — не альтернатива :), в особенности когда есть образование, которое нужно использовать.
А программисты получают в среднем 18000-25000. Я получаю 25000 (и у меня это так называемый «персональный оклад», т.е. выше, чем у других специалистов в моей организации). Все мои знакомые (в основном инженеры), получают меньше меня, где-то 18000-20000 или столько же (хотя это редко). Знакомые среди бюджетников — врачи, учителя, военные — суммы озвученные в самом начале.
О каких таких 1500$ вы вообще говорите? Такие зарплаты в областных центрах есть, но это редкое исключение, это особые оклады особым людям, а не зарплата к должности. Суммы превышаюшие 1500$ тоже есть, но это либо зарплаты сильно особым людям, либо это уже владельцы бизнесов или получающие зп с дохода компании, ну т.е. фактически совладельцы.
О том, сколько получается откладывать и о финансовых целях:
Те, кто получает 8000-12000, не откладывают ничего, они могут накопить на современный большой телевизор в 40″ за несколько месяцев. Да это российская действительность. Это, пожалуй максимум из достижимых целей.
Те, кто получает от 16000, тоже не откладывают целеноправленно, но если живут скромно, то за несколько лет накопят на отечественный автомобиль или на сильно подержанную иномарку, а может и не накопят, т.к. альтернатив куда потратить 100000-150000 довольно много, расходы типа ремонта в квартире, могут все съесть.
От 20000, можно уже подумать о кредите на новый автомобиль (лет на 5) и о кредите на квартиру (лет на 15). Квартиры в малых российских городах стоят 25-35тыс за метр, в областных центрах (у нас) 35-45тыс.
Так что, статстика, котрую я привел — совершенно объективная. Вполне понятно, почему никто не откладывает, а из тех 30% у которых что-то остается, мало кто инвестирует. Они просто ждут когда, что-то само по себе накопится и что-то можно будет купить из множества необходимых альтернатив. Тема инвестиций, актуальна, пожалуй для 2-3% населения, в том числе и по той причине, что мало кто об этом вообще имеет представление, а не только из-за отсутствия накоплений.
Что касается меня, то я тоже, пожалуй, исключение. По мимо работы у меня еще шареваре-бизнес (где-то 3000-4000 в среднем в месяц), а у жены репититорство (тоже 4000). Можете, конечно, посмеятся над такими суммами, но напомню — 4000 (это тут у нас для некоторых — ползарплаты :)). И для нас эти деньги очень ощутимы. И в целом, семейный доход у нас получается очень большой, в районе 40000-42000 (сейчас правда в районе 30000 уже (ребенок родился, жена сидит дома)). У остальных знакомых где-то 25000-30000 на семью — это считается очень хорошо. Многие семьи, как раз где-то эти 60% живут меньше чем на 25000 и меньше чем на 20000 на семью. Конечно, они ничего не откладывают.
Т.к. мой доход превышает средний, то эту сумму превышения я могу отложить. Я откладываю примерно 35-45%, где-то 14000-18000 от общего дохода (сейчас, с ребенком — 6000-8000). И я инвестирую. За время кризиса мне удалось получить с инвестиций где-то дополнительно 70-80% от годовых накоплений семьи (от того, что удается откладывать), при том, что некоторые из инвестиций показали отрицательную доходность. Как показало время, можно было даже 200% «сделать», если в феврале этого года «выйти» из моего актива и вложится в российские акции (например в сбербанковские), РТС в районе 500 был очень привлекательным, но я не стал рисковать… все могло вообще тазом накрыться (такой сценарий исключать было нельзя). Кризис, конечно, был отличным временем, чтобы куда-то вложить деньги, если они были.
Финансовая цель у меня одна: это квартира. Цель вполне достижимая. Откладывать еще лет 5 до нее, с учетом того, что инвестиции будут приносить в среднем 10-12% годовых (кризисные возможности для инвестиций, думаю, уже исчерпаны). Эта цель все-таки достижимая. Об автомобиле я даже не задумываюсь — если квартиры у нас стоят значительно дешевле чем в Москве, то авто стоят так же.
Пропускаю часть по поводу зарплат. Все верно, средняя ЗП в небольших городах гораздо меньше чем в МСК.
Вы очень точно заметили, что люди и не откладывают, а те кто откладывают — просто накапливают их до крупной покупки, покупают и не инвестируют.
Благодаря этой нехитрой стратегии большинство населения действительно не могут вырваться за пределы покупки телек/авто/квартира (в зависимости от ЗП).
Причем, что меня просто смешит, что люди могут затянуть пояс и уменьшить расходы на 50% на 3 месяца для покупки телека, но при этому говорят, что НЕ могут накапливать по 10% постоянно.
Больше всего в вашем посте удивила часть про то что как ето так собирать ягоды когда мы такие умные, а что же вы такие бедные… а по мне так просто ленивые… именно лень и страх заставляет человека не делать то что делать нужно…
отговорок можно придумать кучу.. я родился не в том месте… так половина москвы или даже больше приезжие…смекаете…
Про ягоды — это не шутка. Знакомая, живущая в деревне в пригороде, говорила, что у них в деревне ягодники-грибники зарабатывают 500 тыс. в месяц на семью в зависимости от сезона — на ягодах, грибах и т.п. Другой вопрос, конечно, что сезон не круглый год (а месяца три в году), но это уже другая тема, даже средние показатели неплохи, ну естественно это надо ставить на профессиональную основу, а не час в неделю.
Может я совсем в США тут от рук отбился? Но вы там с количеством нулей не ошиблись?
500тыс в месяц = $17k. Сколько там стоят ягоды, ну скажем $5/кило в разгар сезона (наверное вот тут я просчитываюсь). Получаем 3.5 тонны ягод в месяц надо собрать. Блин, это же 120 кг в день.
Я молчу о том, что явно они не сами ими торгуют, так что с этого хороший процент перекупщику должно идти.
Если действительно дело обстоит так, мне надо все бросать, ехать собирать ягоды. 2 месяц поработал, и дальше весь год расслабляешься. При этом имеешь свои $2.4k в месяц :)))
так 500 тыщ на семью… считай на 4-5 человек… итого по 20 кг на лицо выходит…
а вы знаете как клюкву собирают или чернику… лопатками такими на конце которых вроде как расчёска с крупными зубцами…. ведро ягод собирать минут 40… если не меньше — так что два ведра-то за день вообще не проблема собрать
Итого записываю — быстро нарастить семью до 4-5 человек, уехать в подмосковье с ведрами и лопткой 😉
А где это я про «мы такие бедные» говорил? Что-то никак не найду. Я себя бедным не считаю и отговорки мне искать, соответственно, никакие не приходится. Эээ… может про то, что я про автомобиль говорил, что не задумываюсь о нем? Ну так я не задумываюсь не потому, что не могу его себе позволить, а потому, что приоритетной целью для меня сейчас является покупка квартиры большей площади, чем у меня есть. И эта цель для меня достижимая (в отличие от большинства Москвичей. Сколько нужно копить среднестатистическому москвичу на 3-шку в приличном районе? 🙂 ), что меня может не устраивать?
А Москва мне нафиг, ни за какие деньги не нужна. Меня здесь все устраивает: Я до работы добираюсь за 10-15 минут. В 17:20 я уже дома. Да и работа, мне нравится, хоть иногда и накатывает «блин, задолбало», но вряд-ли я бы нашел для себя другую профессию, которая бы мне надоедала меньше, если заниматься ей годами. К тому же не все мрачно, в моей профессии бывают иногда и интересные задания, в которые уходишь с головой. Менять профессию, например, на «собиратель грибов» — я точно не хочу 🙂 У меня здесь своя квартира, не очень большая, но своя. Здесь, рядом, большой красивый парк с большим прудом и аллеями, где можно с ребенком погулять. Здесь родители живут, здесь друзья с которыми я знаком уже четверть века — некоторые вещи есть, которые не купишь за деньги.
Ну и резюмируя — мы здесь, в России, себя бедными не считаем и несчастными, от того что кто-то, где-то в Москве, получает огромные килобаксы, а мы намного меньше — не становимся. Жаль, что вы восприняли мое сообщение об уровне зарплат в России как нытье. Это написано, чтобы просто представить, почему многим не удается откладывать.
>скорее думаю каждый раз а нужно ли мне купить пирожок чтобы потом лишний час потеть в тренажерке клиня себя за безвольность…
Улыбнуло. :)))) Отбросив безвольность, т.к. на тренажерку тоже нужно зад поднимать, через силу. Сколько стоит у вас тренажерка и сколько прирожок? Не выгоднее ли, занятся упражнениями дома с гантелями? За отжимания и упражнения на пресс тоже денег никто не возьмет. Турник во дворе тоже бесплатен. Вот тут возможна экономия. И забейте вы на эти прирожки. Поговорка такая есть: «Не нужно экономить на спичках!»
>Сейчас я за 3 месяца откладываю 135 000 рублей
:))) Это ж сколько пирожков…. ну и почем все-таки у вас они?
> Я не могу мало есть, я похудею. Не могу жит без дорогих шмоток и т д.
Еще небольшая история о жизни в России, пару лет назад, перед новым годом, ехал в электричке, в Ростов Великий (40тыщ населения, крупных предприятий нет). Подслушал разговор, одна тетка жаловалась мужу(или парню): «У нас на работе на новый год собирают по 250 рублей, что я дура что-ли? Я не пойду!»
Под пирожками я понимаю спонтанные импульсные покупки.. цена которых может превышать стоимость пирожка (в среднем 10-15 рублей) раз этак в 10-100 🙂
Конечно доводить все до абсурад, сидя дома без света, вытираясь бумажкой не стоит… но разумное ограничение импульсных покупок обязательно!
Обед в кафе за 200-300 рублей считаю тоже импульсной покупкой.. можно ведь найти не дорогую заводскую столовку по 80-100 рублей с первым и вторым… может еще и на компот хватит 🙂
Кстати, одна из первых вещей которые в штатах рекомендуют брать под контроль — это еда в кафешках. За один поход съедается обычно на $10-$15. Соответственно, если таких походов выходит скажем 15 штук, то это получается $200 в месяц.
Правда рекомендуют приносить с собой еду из дому, так как, увы недорогих столовые (читай McDonald’s и иже с ними) тут мягко говоря не полезны для здоровья.
Читал статью про завод макдональдс в россии… поразил один факт… в столовой при макдональдсе дают не гамбургеры а добротную такую столовую еду как в советских столовых… гамбургерами конечно кормят но раз в месяц…:)
Делаем выводы!
McDonald’s — это недорогая столовая? 🙂 в Штатах не был, но судя по посещённым Макдональдсам в России и в некоторых других странах — это не дешёвый фаст-фуд, если речь идет не о том, чтобы «схватить булочку», а сделать эквивалент обеда (ну хотя бы бургер и салат, чай-кофе и т.д.)
Требовать от себя обедать всегда на минимальную сумму — это грозит вариацией депрессии. Надо хотя бы периодически нарушать это правило (это про столовку за 80р).
Я не сказал что питаюсь только в столовых… но в будни стараюсь делать именно так… при том есть очень недорогие предложения в некоторых кафе… причем блюда там не совковые а например ливанские, арабские.. так что депресняк не светит.. к тому же у меня девушка профессиональный повар.. приготовить что-то не дорогое но вкусное дома для нас не проблема, а раз в 3 месяца можно и в суши-бар зайти 🙂 Хотя экзотику предпочитаю пробовать находясь как раз в экзотических странах…. так чуть дешевле… к тому же отдых дает право раслабиться… Но идиотизмов типа поездки в турцию за 100 000 рублей на человека в пятизвездочный отель я себе точно не позволю не те у меня жизненные устремления… для меня комфорт это защищенность, а защищенность не зависимость от денег.. быть независимым от денег можно только когда их у тебя очень много, как следствие возникает возможность жить на пассивный доход…
Лет в 45 планирую заработать 10 000 000 евро… и отдохнуть годик второй отправившись в кругосветное путешествие…
Я сам питаюсь в будни в основном в одной столовой (отчасти — лень идти дальше), где получается 50-100 руб (наугад). Однако периодически лажу в радиусе дислокации — просто для разнообразия, а это уже сразу 150-200 руб. Да, показатель средней цены обеда вырастает, но 250 раз в году обедать в одном и том же месте — опупеешь 🙂
Депресняк это в том случае когда ты по какой-то (пусть и благой) причине так делаешь, и постепенно внедряется мысль, что ты именно вынужден так делать, а не просто тебе так нравится (имхо). ))
По пункту про 10 млн евро — тут про экономию на обедах речь абсолютно не может идти)) не тот эффект)
Нет наэкономить на обедах на 10 000 000 евро даже за 20 лет конечно нельзя… речь идет о финансовой самодисциплине.. важно понимать какая у тебя цель и какие ресурсы для нее нужны… один из важнейших ресурсов самодисциплина…
Самодисциплина ключь к личному росту… как профессиональну так и материальному…
Идея в том что имея начальный капитал проще развиться чем проедая все.. возможности реализовывают те кто готовится к ним…. Речь идет о бизнесах…
McDonald и иже с ними в штатах именно быстрая и достаточно дешевая еда.
Если пойти нормально поесть стоит скажем $13, то в McDonald’е можно съесть бюргер с картошкой и колой за скажем $8.
Работаю менеджером по продажам на кондитерской фабрике в Москве. Веду очень крупного дистрибьютора.
Очень удивлен что для США 4k$ накоплений за 3 месяца большие деньги 🙂
А вы где живете?
Живу в штатах.
Для большинства людей здесь это действительно крупные накопления. Штаты очень неоднородны. Средняя зарплата по штатам, что-то типа 50k в год, после налогов которая станет ну скажем 40k в год. То есть получается 2.5k в месяц.
Естественно есть НьюЙорк, Калифорния, Вашингтон Д.С. и еще некоторое количество штатов где явно лучше чем в среднем.
Тем не менее, я думаю что меньше чем 5-10% столько откладывают.
Ну, правда Москва опять же не эквивалента остальной территории России (и у Украины).
Все равно не понимаю. Считаем 40K/12 месяцев = 3333$/месяц.
Неужели в штатах жить на 1000$/месяц нельзя? Ведь в США все чуть ли не в разы дешевле чем в европе и россии?
Или американцы настолько закредитованы что живут на жалкие остатки после уплаты кредитов?
Все зависит где жить и как жить. Насчет в разы — это горячка, цены в основном сравнимые.
Могу привести расчет по Virginia (я тут живу, поэтому проще будет).
Типичные средние расходы на семью. Это жизнь без особого шика,
на достаточно средненьком уровне.
2br квартира (эквивалент 3х комнатной) — $1500 в месяц аренда.
В случае если люди владеют — то прибавить к этому % за кредит.
Где-то $200 за электричество/воду и т.п.
Владение автомобилем обязательно. Так, что или $300 за кредит, или эдак 10-15k вперед выложить.
Страховка авто — где-то $900 в год ($80 в месяц).
Еда+кафе = $700 (это без икры, но с нормальным хорошим питанием)
Сотовый (2 штуки) — $80
Починка/инспекция авто — я бы сказал, где-то $100 в месяц
Медицинское обслуживание + дантист (поверх страховки) — $100 в месяц.
Одежда/обувь — $80 в месяц
Топливо — $100 в месяц
Налог на собственность (при владении квартирой — выходит $150 в месяц).
Ну и само собой есть куча мелочей — а-ля купить книжку, что-то из домашней утвари и т.п.
Получаем порядка $4k (большинство из них неужимаемых или малоужимаемых).
В другом штате самое большое отличие будет стоимость проживания.
Так, что, потенциально конечно можно жить на $1k, но в полной глуши, не имея авто, сотового, будучи здоровым и снимая жилье.
Кстати, и на это еще обычно налагается то, что нужно выплачивать кредит за обучение и зачастую просранные деньги с кредиток во время студенческой жизни.
Просто фантастика… У меня друг живет в германии…правда он холостяк, пока… на еду в месяц он тратит 200 евро… еще 200 евро съем жилья (квартира), живет он в небольшом городе около 200 000 жителей… плюс еще 100евро бензон ( у него РАВ4)… на круг больше 800 евро как он говорит у него никогда не выходит… при том что получает он 3000 евро из которых берут налог…
Сравните мой и ваш список.
Во первых он холостяк, как только он обзаводится семьей, то стразу квартира станет скажем 400 евро. Еда тоже станет 400 евро.
RAV4 либо он наличкой оплатил (для этого ее надо иметь), либо он взял кредит и тогда нужно добавлять еще скажем 300 euro.
Где-то потерялась страховка на авто (уверен, что она должна быть в европе) и починка авто — пусть это будет вместо 50-100 евро.
Дальше, что-то все он должен носить и т.п.
В результате просуммируем и выйдет уже порядка 1500 евро.
В европе налоги достаточно высокие. Например для германии
15 % (initial tax rate) to 45% (top tax rate). Пусть он попадает в середину с 30% налогом. Вот и получаем уже 2100 евро доход, 1500 евро расход.
А это уже совсем другие цифры, чем 800 к 3000.