Итак, сразу перепрыгнуть к инвестированию таки не удалось. Таки дозаколотим гвозди в тему накопления, чтобы потом со спокойной душей перейти к инвестированию.
На повестке дня следующие вопросы
— Нафига вообще откладывать? За 4 года все поменяется. И вдруг мне на голову упадет концертный рояль?
— Как можно откладывать 10% от дохода? Только жирные пиндосы могут себе это позволить.
— Куда откладывать и в чем? Доллар может упасть, банкам доверия нет, квартиру могут обокрасть и вообще куда этот мир котится?
— А что вообще насчет накоплений на какие-то крупные вещи — пенсию, тот самый концертный рояль о котором я говорил? Что же с ними делать то? Как и когда на них копить?
Вопрос нумер уно:
— Нафига вообще откладывать? За 4 года все поменяется. И вдруг мне на голову упадет концертный рояль?
Начну издалека. Вам сегодня вечером ведь тоже может упасть рояль на голову, так может и на работу сегодня не стоит идти, а начать оттягиваться. Да и зубы чистить тоже не стоит и можно не бриться, а еще можно водки накатить бутылочку. Исходя из этой идеи где-то через 1 месяц вы будете лежать под забором с другими бомжами ища по карманам мелочь, чтобы собрать на следующую бутылку водки.
Естественно в жизни ничего не гарантировано и в финансовом мире тоже любая инвестиция и накопление имеют свои риски. Тем не менее, что нас интересует — это среднестатистический вариан. А вот среднестатистически, вероятность того, что вам упадет рояль сегодня на голову равна 0.000000000375% (для грузчиков она выше). Примерна такая же вероятность (ну буквально на 5-6 порядков меньше), что к вам спустится ангел небесный с чемоданом баксов. Но вот, с вероятность 95% сегодняшний день будет достаточно похож на вчерашний и у вас будут похожие нужды, похожие доходы и похожие растраты.
Финансовый план, это не что-то высеченное в скале. Ясно, что у вас может родиться ребенок, вы можете переехать в другую страну, может сгореть тот чемодан баксов выданный вам ангелом. В такие моменты нужно садиться и пересчитывать свой план. Вообще план обязательно пересматривать каждые полгода — год. За это время у вас могли измениться желания и возможности.
Замечу еще одну вещь. Да блин многие из нас, а особенно наши родители пережили очень крупные изменения с распадом страны. Фактически все обязательства (включая банковские) исчезли в один день. Потом был целый период нестабильности, лопающихся банков, МММ’ов и т.п. Все это приводит нас к тому, что мы не верим в стабильность. Тем не менее, даже в плохой экономической ситуации, постоянно растущих ценнах есть уже достаточно много стабильности., чтобы понять, что завтра мир не прекратит существование и таки нужно планировать, что с вами будет.
Плюс, даже в самой богатой стране люди не знают будущего, но это не отменяет необходимости его планировать.
Суммируя. Мы планируем что в течении 4 лет собираемся достичь резервного фонда в 6 месяцев. Если вдруг на нас упали деньги, то вместо дикой их траты — вкладываем в фон, и уменьшаем длительно до достижения цели. Если возникла ситуация, что мы никак не можем откладывать столько, то уменьшаем и цель откладывается (вот с этим надо быть очень осторожными и таки отдавать себе отчет, когда это действительно необходимость, а когда прихоть).
На этом достаточно по вопросу. Переходим к следующему вопросу.
— Как можно откладывать 10% от дохода? Только жирные пиндосы могут себе это позволить.
Да, я наполовину уже пиндос. Все еще пока не жирный. Так, что мои ответы с толикой цинизма.
Предположим вы получаете $500 в месяц. И вы откладываете по 10% и в конце года видите, что отложили $600 баксов и говорите — блин, это же не сумма — это полное говно. Вот тот пиндос, может по $600 каждый месяц откладывать от своих $6k зарплаты.
А теперь напрягли мозг. Сколько у вас расход в месяц? Ага, $450. Сколько, вы можете прожить на сохраненные за год деньги — правильно 1.3 месяца (для простоты пока инфляцию и проценты по вкладам не учитываем). Сколько отложит жирный товарищ с зарплатой $6k за год? Отложит $7.2k. Сколько у него расход $5.4k в месяц. Сколько он сможет прожить на сбережения? Те же — 1.3 месяца.
Ну вы догадались, откладывая 10%, при любой зарплате, максимум можно прожить на это 1.3 месяца без изменения расходов. Так, что в достижении поставленной цели ваши $600 эквивалентны его $7.2
Естественный вопрос. Так, блин, он же на эти деньги и в авто ездит и на Гаваи летает, а я за эти деньги на велосипеде и на местную речку. Ну, что же… С этим спорить бесполезно. Да, тот кто получает больше при равных процентах накопления вероятнее всего лучше будет жить и за накопленную сумму может купить больше товаров.
И третий вопрос. У того товарища с $6k есть гораздо больше того, что можно урезать. Поэтому ему легче добраться процента накопления 10% или 15%, а у меня только вещи первой необходимости.
Это я разобью на два ответа
а) Во первых, не думаю, что у вас только первая необходимость. Я сам был в этой ситуации. У меня с 1998 года по 2005 зарплата выросла с $50 до $1k. То бишь в 20!!!! раз. При этом я вроде тратил только на первую необходимость и у меня ничего не оставалось. Что-то я не верю, что первые необходимости выросли в 20 раз в долларах. Это у меня запросы выросли в 20 раз.
Да, действительно, в exUSSR у людей поменьше возможностей для разумного урезания бюджета. Но всегда есть компромиссы — вместо трех пивопитий в неделю — делать два. Вместо курения супердорогих сигарет X, курить менее дорогие Y, а лучше вообще бросить (сразу две пользы). Ездить домой на метро, а не на такси и т.п.
Первым делом таки вам надо составить четкий список на что уходят деньги. Вы достаточно быстро найдете места, которые можно хотя бы слегка оптимизировать и получить несколько дополнительных процентов.
б) Если у вас действительно суровый прожиточный минимум — хлеб, одежда и крыша над головой. То вам нужно подумать первым дело не о накоплении, а о вложениях в себя — получении знаний, которые пользуются спросом и переходом на более оплачиваемую работу. Думаю все дальнейшие мои советы вряд ли будут к вам применимы.
Кстати, сразу скажу, что сохранение денег должно идти хоть активно, но естественно я не пропагандирую это делать в ущерб здоровью. Но делать это в ущерб ежеминутным прихотям таки придется.
— Куда откладывать и в чем? Доллар может упасть, банкам доверия нет, квартиру могут обокрасть и вообще куда этот мир котится?
Начнем с цели. Резервный фонд — это деньги на черный день — увольнение, непредвиденные траты и т.п. Соответственно, два пункта — у вас должен быть быстрый доступ к деньгам (максимум в течении дня), они не в коем случае не должны быть в чем-то рискованном (заработать % на них НЕ является целью).
Насчет падающего доллара. Самое худшее, что может случиться с долларом, ну скажем он упадет на 20%. Да это не приятно, но не катастрофа. Ваши 6 месяцев, ужались до 4.8 месяца. Основная идея этих денег, чтобы вы спали спокойно, чтобы у вас есть деньги на черный день. Их «потеря» в каком-то виде как раз запланирована. Считайте, что падение доллара — это как раз один из этих черных дней. Поэтому не стоит переживать по поводу доллара так сильно.
Вот насчет исчезания банка — это уже более серьезно. Действительно если банк лопается, то мгновенно потерять весь фонд это жестоко.
Я бы порекомендовал, один месяц фонда держать дома в абсолютно недоступном месте (чтобы самому не потянуть оттуда на что-то повседневное). Во первых это даст очень быстрый доступ к деньгам. С другой стороны, если их украдут или они сгорят то вы потеряете 1 месяц фонда, что не катастрофа (см. пример с долларом).
Остальные деньги я бы рекомендовал положить на обычный поточный счет в банке которым владеет какой-то иностранным банком (США или европейским). Они гораздо лучше относятся к своим обязательствам. Если вам все равно не уютно — разделите между двумя банками.
Примечание от CAE (копия его комметария).
Для информации – все банки в России (что на Украине – не знаю) являются российскими юридическими лицами и отвечают не более чем в объёме своего капитала. То есть, допустим, ООО “Банк Москваинвест” будет отвечать перед кредиторами 10000 рублей. ЗАО КБ Ситибанк будет отвечать, допустим, 1000000 рублей, ввиду ЗАО не знаю сколько там капитала. ОАО Банк Москвы будет отвечать сколько там у него в годовом отчёте. Не более… Напоминаю, что даже владение объектом ЗАО КБ Ситибанк объекта Citigroup не означает ответственности последнего перед российскими кредиторами.
Теперь, что касается ответственности не перед абстрактным кредитором, а перед вкладчиком-физическим лицом. Рядовой банк может стать участником системы страхования вкладов. Это отчисления резервов на счета в ЦБ (точнее в АСВ, но это пофиг), а в случае часа Че, вкладчик может вернуть своё, разумеется, не более лимита. Лимит сейчас 700 тонн. Валюта пересчитается на день возврата. На практике большая часть банков, хоть сколько-нибудь практикующих вклады, участвуют в этом страховании. Так что возвраты случчё будут именно оттуда – из этой кубышки АСВ. А, конечно же, не из материнской компании. Надо это чётко понимать.
Соответственно, моя рекомендация по держанию в банках, которые принадлежат иностранным дополняется тем, что нужно спросить у банка его участие в АСВ.
Держать в золоте, акциях и т.п. я бы очень не советовал. Время превращения в деньги выше, колебания тоже выше (если 20% потерь мы можем вынести, то 50% будет больно). Плюс, как я писал, мы не пытаемся заработать на этих деньгах. Мы будем зарабатывать на инвестициях о которых я буду писать дальше.
— А что вообще насчет накоплений на какие-то крупные вещи — пенсию, тот самый концертный рояль о котором я говорил? Что же с ними делать то? Как и когда на них копить?
А вот этот вопрос я таки оставлю на следующую статью. Это как раз и является целью инвестирования — сохранение и накопление на крупные вещи. Опять же, резервный фонд не для покупки авто, а для того, чтобы поддержать штаны, если выгонят с работы.
Странно, что деньги рекомендуется хранить дома. А если обворуют? А соблазны? Не проще ли в банковской ячейке, заодно с документами и ценностями? Доступ обычно в течение одного рабочего дня.
PS: И openid с ЖЖ не работает почему-то.
Обворуют — потеря 20% (причем вероятность быть обворованным не такая большая). Общий риск — меньше чем инфляция.
Соблазны — я уже писал, если человек не умеет держать себя в руках никакие системы ему не помогут.
Банковская ячейка — тоже вариант. Хотя все таки деньги дома хороши тем, что они для экстренных случаев годятся (например когда деньги нужны внезапно ночью).
Насчет Open id. Буду чинить.
Вот у меня сразу возникает два вопроса. Вернее, один вопрос и одно утверждение.
Вопрос №1.
Что делать потом, через 3,5 года, когда намеченная сумма будет накоплена? Продолжать копить в том же духе? Немного охладить пыл и расслабиться? Или есть третий вариант?
Утверждение №2.
Я тут подметил один нюанс. Если смотреть со стороны человека, практически достигшего предела своей возможной зарплаты, как вы, Виктор (говорили об этом в прошлых топиках), тогда эти 10% в месяц втечении 3,5 лет будут одинаковыми. Если смотреть со стороны человека, только начинающего свою карьеру — то тут возможны бонусы. Пусть он сейчас получает 500$, но при стараниях ему через полгода повышают зарплату до 600$, через год еще до 700$ и т.д. В итоге за 3,5 года он может накопить не 6 зарплат, а, скажем, 8, откладывает всё те же 10%. Хотя с другой стороны, это будет 8 зарплат с расчета 500$/мес., а вот если брать на тот момент — это те же 6 зарплат по 700 у.е. 🙂
Ответ на вопрос 1.
После того как сумма накоплена, дальше можно (и нужно копить) на крупные финансовые цели. А-ля большие пенсия и большие хотелки.
Собственно об этом я дальше и собираюсь писать. Единственное вместо хранения в банке и в наличке (на случай быстрого реагирования) нужно будет переходить к инвестициям.
Инвестиции соответственно более рискованы, должны давать больше прибыли и будут долгосрочными.
Насчет 2.
Да, естественно. Как я и говорил, план пересматривается. Вероятнее всего зарплата растущего человека за 3.5 года изменится, но и потребности изменятся. И нужно потребности балансировать так, чтобы желательно достичь цели раньше, а не позже.
Кстати, если у него ЗП растет и расход растет и он откладывает 10%, то на самом деле через 3.5 года у него будет меньше чем 6 месяцев.
Пример 1 год (ЗП 500) — отложено $600, второй год (ЗП 600) — отложено дополнительные $720, третий год (ЗП 700) — отложено дополнительные $840. И еще за 4 месяца отложено дополнительные $280. Итого отложено $2440. Расходны ($700 — $700 * 10%) = $630 Получаем, что по новым расходам накопленного хватает всего на 3.87 месяца.
Как же так выходит, работали все усердней, денег все больше, а накоплений меньше, чем мы планировали изначально… Проблема в том, что расходы слишком быстро растут (именно это у меня и было).
Другая ситуация, когда мы получаем повышение, то 50% от него направляем на расходы, 50% от него направляем в накопление.
Год 1 (ЗП 500) — отложено $600.
Год 2 (ЗП 600). Откладываем 50 те что откладывали раньше + 50% от добавки (то есть еще 50) = 100 в месяц. Отложено $1200
Год 3 (ЗП 700). Откладываем 100 те что раньше + 50% от добавки, то есть по 150.
Отложено $1800.
Итого, отложено $3600. Расход на данный момент 550. Имеем 6.5 месяцев в течении 3 лет.
Для информации — все банки в России (что на Украине — не знаю) являются российскими юридическими лицами и отвечают не более чем в объёме своего капитала. То есть, допустим, ООО «Банк Москваинвест» будет отвечать перед кредиторами 10000 рублей. ЗАО КБ Ситибанк будет отвечать, допустим, 1000000 рублей, ввиду ЗАО не знаю сколько там капитала. ОАО Банк Москвы будет отвечать сколько там у него в годовом отчёте. Не более… Напоминаю, что даже владение объектом ЗАО КБ Ситибанк объекта Citigroup не означает ответственности последнего перед российскими кредиторами.
Т.н. имидж на мировой арене — не более, чем фикция, потому что падение дочки в России не заметит никакой CNN, ввиду того, что это просто неинтересно ни хозяину CNN, ни рядовому избирателю-республиканцу (а уж про избирателя-демократа я просто молчу! ;-)))
Теперь, что касается ответственности не перед абстрактным кредитором, а перед вкладчиком-физическим лицом. Рядовой банк может стать участником системы страхования вкладов. Это отчисления резервов на счета в ЦБ (точнее в АСВ, но это пофиг), а в случае часа Че, вкладчик может вернуть своё, разумеется, не более лимита. Лимит сейчас 700 тонн. Валюта пересчитается на день возврата. На практике большая часть банков, хоть сколько-нибудь практикующих вклады, участвуют в этом страховании. Так что возвраты случчё будут именно оттуда — из этой кубышки АСВ. А, конечно же, не из материнской компании. Надо это чётко понимать.
Спасибо. Очень интересная информация. Сейчас вставлю в пост, чтобы ваш комментарий читали.
Единственное насчет чего не согласен — это насчет CNN.
Ну CNN+Citi — это утрирование, конечно. Потому что Citi больно крупен. А вот какой-нибудь Гуковский филиал OTP вполне может лопнуть без потерь в репутации.
В целом я согласен. Но у меня есть три мысли. Сразу скажу, что я в этой банковской кухне знаю мало, так что могу сейчас легко напороть лажи.
Почему я думаю, что таки в местные отделения иностранных банков стабильнее.
а) В случае среднекороткого участка спада заграничный отдел может таки слегка поддержать штаны украинскому подразделению.
В этом смысле местный банк может надеяться только на себя.
б) В случае крупных проблем, заграничный отдел может решить тоже поддержать, но не для дальнейшего оперирования, а для перепродажи кому-то другому. Это финансово выгоднее, чем банкротить.
в) Директор(а) местного банка в какой-то момент могут придумать какой-нибудь финт ушами, как банк слить, а себе денег оттуда вынять. Как я понимаю наемные директора которые управляют местными подразделениями имеют меньше полномочий.
Еще раз повторюсь, все очень умозрительно. Более того, я этот вопрос не штудировал, так как живу в США и пожалуй последнее что меня связывает с Украинской банковской системой некоторая сумма которая лежит как раз в OTP.
Привет! Прошу немножко откорректировать текст (это, я думаю, минутное дело), а то опечатки отвлекают от основной сути поста.
«не верем» -> «не верим»
«постоянно растущих ценна» -> «постоянно растущих ценах»
«мы никак не может откладывать» -> «не можем»
«с вот этим надо быть очень осторожно» -> «вот с этим надо быть очень осторожными»
«когда это действительно необходимость, а когда приходить» -> приходить???
«с толикой циннизма» -> «цинизма»
«1.3 месаца» -> «1.3 месяца»
«за накупленную сумму» -> «за накопленную сумму»
«первым делом не о накопление» -> «не о накоплении»
там же — «получение знании» -> «получении знаний»
«пременимы» -> «применимы»
«ушерб» -> «ущерб»
«квартиру могу обокрасть» -> «могут»
«катострофа» -> «катастрофа»
«поточный счёт» -> ???
«время превращения в деньги выще» -> «выше»
Хорошо поставлены вопросы, можно было бы на них даже и не отвечать 🙂
вот с одной стороны правильный вопрос рассматриваете, а с другой уподобляетесь Крайнову в экономии на спичках и очень однобоком рассмотрении ситуации. поясню это:
начнем со «спичек», я утопимился этим у Крайнова и даже перестал его читать. Все эти экономии 2 пива вместо 3х, одни сигареты вместо других не дают выйгрыша в долгосрочной перспективе, т.е. приносимый плюс очень мал. Зато дают ощутимый минус, который может привести к депрессии. Получаем две вещи: человек начинает себе отказывать ради непонятно чего, т.е. у него портится качество жизни, плюс он начинает думать раз там отказал, ну не могу же я тут потратить. И получается комплекс скупердяйства. В какой-то момент человек срывается и ничего хорошего это не приносит (один из личных примеров попытка слигком ревностно считать деньги, в то числе те, что делаешь на друзей, записал CD, ожидешь что тебе вернут за него, а когда не возвращают начинаются нервы). Откладывать нужно когда есть свободные средства как вы правильно написали про американца. Откладывать просто так на эфимерный 6 месяцев? а смысл? я бы советовал пойти другим путём. Первое, понять как можно увеличить доход, до появления свободных средств. Ваш пример с 20 разами, не в тему (у меня не в 20 но в 5 был, но сравниват нельзя, до это была полустуденческая жизнь, после всё таки жизнь, должен быть достигнут нормальный уровень). Т.е. первый шаг, не копить, а постановка цели, и поиск путей как увеличить доход, если текущего дохода хватает только-только. И не в коем случае не надо делает себя менее счастливым путем экономии на спичках. Что до 6 месяцев — то лучше просто понимать что нужна заначка. 6 этом может быть слишком много — если вы потеряли работу на долго по болезни\обстоятельствам всё равно не спасет, а обычно при потере дохода траты сами сокращаются. и что нить найти можно в течение короткого срока (2 мес). Вот хорошо иметь страховки на все несчастные случаи, это правильный инвестмент. Т.е. «подушка» конечно нужна, т.к. ней стабильней и надежней себя чувствуешь. Она позволяет делать маневры, но она должна появиться после нормльаного дохода. и я обычно ее делаю (если он ушла по какой-то причине), за 2-3 месяца почти тупа урезая доход до 50%. это легче потерпеть 2 месяца не покупая ничего, приглашая друзей к себе, чем иметь затяжные 10%. которые вообще потом могут быть убиты на отпуск 🙂
Вот такие мысли,
Денис
Денис, давайте я разобью по пунктам и поотвечаю
> вот с одной стороны правильный вопрос рассматриваете,
На самом деле этот пост был вынуждненный, просто в первом после было много вопросов.
Меня больше интересуют вопросы инвестирования того, что накоплено поверх резервного фонда.
> тупа урезая доход до 50%
Вы берете конкретно свой случай, что вы можете тупо урезать траты на 50%. Опять же, когда я был студентом, я наверно и на 75% урезать мог. Потом, пожалуй мог урезать на 40%. Находясь в не родном городе, имея семью и не владея жильем, траты на 50% уже урезать практически не реально.
Вот отсюда и ростут ноги, остального что вы написали.
Для вас достаточно 2 мес при 50% урезании доходов. Множество людей __физически__ не могут урезать расход больше чем на 20%. Соответственно, им нужна большая по размеру подушка.
>в экономии на спичках и очень однобоком рассмотрении ситуации.
А на чем экономить позвольте? На еде? На лекарствах? Естественно первым делом режется то что называется «disposable income» (фиг его как оно на русском).
>Зато дают ощутимый минус, который может привести к депрессии
Если 2 пива вместо 3 приводит кого-то к депрессии, это достаточно плохой знак.
>Получаем две вещи: человек начинает себе отказывать ради непонятно чего
Я в первой статье писал. Если вам НЕ понятно зачем подушка на ЧЕРНЫЙ день, то дальше читать статьи не имеет смысла.
>один из личных примеров попытка слигком ревностно считать деньги, в то числе те, >что делаешь на друзей, записал CD
Замечу, вместо того, чтобы изменить себя — например уменьшить питье пива, вы пытались изменить других (ожидать, что они вернут вам за CD). Я бы не сказал, что это самый разумный метод.
>если вы потеряли работу на долго по болезни\обстоятельствам всё равно не спасет, а >обычно при потере дохода траты сами сокращаются. и что нить найти можно в >течение короткого срока (2 мес).
Истинно exUSSR метод. 🙂
а) Русское авось — «на долго по болезни\обстоятельствам всё равно не спасет».
б) Русско небось — «найти можно в течение короткого срока (2 мес).»
В мире еще существует достаточно много разнообразных промежуточных достаточно вероятных вариантов, когда можно оказаться без работы больше чем на 2 месяца.
То, что у вас такого не было, это не обозначает еще, что не будет никогда.
>Первое, понять как можно увеличить доход, до появления свободных средств.
Ну конечно, мое повышение в 20 раз не катит 😉 Я ведь виртуальная личность 🙂
Насчет увеличения дохода. Если стараться увеличить доход, то достаточно скоро он упрется в потолок и дальше уже его будет очень сложно увеличить.
А если не следить за расходом, то он потянется за доходом (что между прочим происходил для большинства людей не следящими за финансами).
И возвращаясь к той теме изначально о которой я хотел писать. Я планировал писать о инвестициях и накопление на большие траты (а-ля пенсия). Так вот, ваш метод урезания на 50% хорошо работает чтобы сберечь на покупку большого TV, но абсолютно не работает для долгосрочных целей.
> Да, действительно, в exUSSR у людей поменьше возможностей для разумного урезания бюджета…
>Но всегда есть компромиссы – вместо трех пивопитий в неделю – делать два. Вместо курения супердорогих сигарет X, курить менее дорогие Y, а лучше вообще бросить (сразу две пользы). Ездить домой на метро, а не на такси и т.п….
>>Все эти экономии 2 пива вместо 3х, одни сигареты вместо других не дают выйгрыша в долгосрочной перспективе, т.е. приносимый плюс очень мал. Зато дают ощутимый минус, который может привести к депрессии….
>А на чем экономить позвольте? На еде? На лекарствах?
Возможностей для урезания бюджета поменьше конечно у нас, но не намного. Все дело в том же соотношении сумм — то на что можно урезать расходы, у нас стоит значительно дешевле, соизмеримо доходам. Я сейчас говорю о статье расхода, которую можно назвать «Отдых и развлечения».
Сюда входят:
1. Принятие гостей, организация «стола»
2. Мероприятия типа походов в клуб, кафе, кино и т.п.
3. Путешествия (Не только по европам и югам, некоторые любят и по России поездить и делают это регулярно)
4. Книги, журналы, малтимедиа, софт, игры (В зависимости от личных пристрастий, некоторые тратят на это много)
5. Подарки (Дни рождения, юбилеи, и т.п.)
Вот основные статьи расходов, на которых можно и нужно сокращать.
Теперь несколько комментариев к цитатам:
Возможно складывается впечатление, что люди у нас только и живут ради еды и лекарств. И одно развлечение имеют — пивопойки. У нас тоже можно сходить в клуб и послушать живую музыку, при этом оставив какое-то количество денег в баре. Тоже кафе, тоже кино… но дешевле значительно, соизмеримо доходам. Так что экономить можно на всем том же самом.
И, в связи с этим, я согласен, что урезание пива, сигарет, такси — не принесут существенной экономии, а морального вреда принесут много.
Пивопитие — было всего лишь примером. На самом деле я имел в виду расход, который мы тратим по своему желанию, а не по необходиости.
Действительно пивопитие можно заменить на приятие гостей и подарки и д.р.
Насчет того, что меньше возможностей для урезания. Американцы тратят большое количество денег на откровенную херню. Поэтому обычно легче что-то урезать, при этом не ухудшая качество жизни.
>И, в связи с этим, я согласен, что урезание пива, сигарет, такси – не принесут >существенной экономии, а морального вреда принесут много.
Каждый решает для себя, что ему удобнее всего урезать, не ухудшая уровень жизни.