Не буду вдаваться в детали, почему именно эта цифра левая, а обобщу, что богатство измеряется net worth (не уверен, как перевести на русский), а вовсе не доходом.

Во первых, к высокому доходу может прилагаться и высокий расход (при этом не увеличивающий качество жизни), а во вторых в момент потери дохода обнаруживается, что зачастую те люди, которых называли богатыми отстоят от банкротства на 6-9 месяцев (в хорошем случае).

Собственно говоря, я нечто похожее говорил порядка года назад в статье – Три финансовых рубежа.

Чаще всего, после такой статьи, люди выдают фразу а-ля… «Ух… Я бы этих богатых всех расстрелял. Мы, понимаешь, тут горбатимся и платим X процентов налога, а они жируют и платят Y < X процентов".

Категорически с этой идей не согласен (расстрела богатых, за то, что они могут оптимизировать налоги).

Современная экономика откровенно сложна и не возможно построить супер простую и при этом эффективную систему, которая исключит любую возможность оптимизации. Само собой, будут всегда оставаться законные методы меньше платить налогов. И само собой, чем богаче человек, тем больше он может потратить денег для того, чтобы оптимизировать выплату налоговов.

Так что, по этому поводу, у меня напрашивается фраза "Если безобразие нельзя остановить - его надо возглавить"

P.S. Для любознательных людей, которым интересно, как в США можно оптимизировать налоги.

Переход через каждый рубеж очень сложен и требует либо огромного количества усилий, либо внешнего вмешательства, либо большого везения.

Первый рубеж – это возможность получения стабильного дохода (хотя и маленького) . У нищего все время уходит на поиск питания/места проживания и него нету ни времени, ни денег, чтобы наняться на какую-либо постоянную работу.

Второй рубеж – это возможность самообразования. У бедного все время и силы уходят на работу и у него не остается возможности улучшать свои умения, для того, чтобы перейти в средний класс.

Третий рубеж – это возможность экспериментировать (не снижая или незначительно снижая уровень жизни). У среднего класса уходит большинство времени на работу и самообразование для улучшения позиций внутри своей категории. Однако, у среднего класса недостаточно возможностей (времени и денег) для экспериментов (проб разных специальностей, бизнесов, идей) для того, чтобы стать богатыми.

а) Большой камень из слюды (цена $0) и шлифовальный аппарат ($50) и струбцину ($15).

В свое время нашел этот камень и решил, что зашлифую его и будет ой как красиво.

б) Набор круглых палочек (цена $10)

Мы когда-то нашли кресло качалку с буквально двумя сломанными палочками в сиденье и я очень хотел его починить.

А еще в другом шкафу у меня стоят

в) Гитара ($100) и комбик ($50).

В свое время я увидал у знакомого и загорелся тоже научиться подучиться играть на электрогитаре (на обычной я слегка умею брынькать).

г) Красивый набор для игры в ГО ($120).

Я очень увлекался, да и сейчас поигрываю в ГО. Но на этом красивом наборе я дай бог сыграл 3 партии (с тем человеком который мне его продал).

Если все это просуммировать, получается конечно не слишком крупная сумма (по США меркам). Но думаю, дотянет где-то до $700-800, на которые я суммарно потратил часов пять своего интереса, а потом они стали просто хламом занимающим кладовку и давящим на мою совесть, что я купил фигню и не занимаюсь хобби, которым так хотел знаться.

По сему очень рекомендую, когда вас в следующий раз укусит муха ЦЦ и вы решите, что вам обязательно нужен небольшой фрезерный станок, барабанная установка, супер модные лыжи для того, чтобы осуществить хобби своей мечты действовать следующим образом.

а) Взять у друзей на время инструменты для хобби и арендовать их.
б) Если ваш задор не отпал после месяца, купить недорогой вариант инструментов/вещей для хобби.
в) Если задор все еще не отпал за следующие пол года, то уже можно начинать принюхиваться к более дорогим вариантам.

Этот метод сэкономит деньги, место в шкафах и неприятные ощущения от не свершенных хобби.

Интересный вывод из этого, то что потеря определённой суммы в большинстве случаев чувствуется более интенсивно, чем нахождение той же самой суммы.

Но, я в целом хотел не об этом поговорить, а о то, что в Украине я обнаружил, что в банках дают 8% на долларовые вклады. По сравнению с 1.5% под которые у меня деньги лежат в банке в штатах. Сразу возникает вопрос, а почему бы их не переложить в Украину. Естественно, есть неудобство с пользованием, но их вполне можно превозмочь за дополнительные 6.5%. Есть правда вторая особенность, в Украине банки раз в некоторое время лопаются. Последний раз по крупному это как я понимаю происходило лет 10 назад, но в целом это не так давно, чтобы не принимать эту возможность в учет.

Ну и решил, прикинуть формулу (благо она простая), какой должен быть процент
в банке, чтобы компенсировать вероятность потери всей суммы вклада.

Пусть:
X – вероятность разорения банка (в год).
YUkr – процентная ставка по вкладу в Украине
YUSA – процентная ставка по вкладу в Штатах
S – сумма нашего вклада.

В конце года у нас есть две вероятности
Наша конечная сумма равно нулю (случая вылета банка) с вероятность X или S+S*YUkr (равно S*(1+YUkr)) с вероятность (1-X).

Итого, имеет мат. ожидание 0*X + S*(1+YUkr)*(1-X) = S*(1+YUkr)*(1-X)

Ну и мы хотим, чтобы эта цифра была больше чем S*(1+YUSA).

Имеем

S*(1+YUkr)*(1-X) > S*(1+YUSA)
YUkr > (1+YUSA)/(1-X)-1

В целом для моих YUSA = 1.5% получаем

YUKr > 1.015 / (1-X) – 1.

И вот график сделанный СОТОНОЙ:

Вопрос правда, что дальше делать с этой формулой? Ведь вероятность вылета
банка мы не знаем. Но, просто, для примера приведу три значения

X = 5% (на 10 годах, вероятность вылета составит 40%), YUkr > 6.8%
X = 7% (на 10 годах, вероятность вылета составит 52%), YUkr > 9.1%
X = 10% (на 10 годах, вероятность вылета составит 66%), YUkr > 12.7%

И вернусь к тому с чего начинал. С математической точки зрения все выглядит
гладко, но учитывая психологический эффект, что потеря гораздо болезненней и то,
что появляются дополнительные движения по переводу и т.п., то привлекательность
становится еще меньше.

На повестке три вопроса:

а) Для каких конкретно ситуаций нужен резервный фонд?

б) Почему нужно иметь 6-9 месяцев запаса?

в) Менталитет exUSSR жителя связанный с накоплением.

Итак по первому вопросу. Для каких ситуаций нужен резервный фонд?

Все просто. Он нужен на тот момент, когда вы не зарабатываете, а при этом тратите и это не покрыто страховкой. Самые типичные две ситуации – вас уволили с работы и вы ищете новую или у вас кто-то серьезно заболел и нужно быть в больнице, а не на работе. Думаю есть еще достаточно много разнообразный возможностей, но эти две ситуации наиболее вероятные.

Ко второму вопросу. Почему именно 6-9 месяцев ваших текущих расходов?

Естественно – эта средняя температура по больнице. Вот те параметры, которые влияют на нее

-  среднее время безработицы по стране (а идеально в вашей области и по специальности) во время рецесии.

В США – это как раз что-порядка 6 месяцев.

Замечу, не пытайтесь это считать по своему опыту – вы один человек и статистика на вашем опыте очень не точна.

- ваша толерантность к риску

- ваша возможность ужаться в расходах.

Идеально конечно вычислять фонд в размерах «ужатых» месячных расходов. Но зачастую люди могут переоценить или недооценить какое количество их расходов не критично. Поэтому опять же расчет ведется от текущих расходов (которые оценить легко).

Сюда же входит наличие запасного плана. Если у вас родители живут в том же городе, в квартире куда вы можете хоть временно перебраться и они вас будут кормить и давать крышу над головой, то соотвенно вы можете гораздо сильнее ужаться в расходах.

Ну и дальше, ваше уже дело, выбрать точную цифру. Например те самые 6-9 месяцев дают мне спокойно спать. Имея скажем всего 2 месяца, я постоянно дергался бы, что если что-то пойдет не так, то очень быстро не будет денег даже на покупку еды.

И третий вопрос. Менталитет exUSSR жителя связанный с накоплением.

Я обнаружил, что в головах у людей намешано дай боже. Примерный список

а) Деньги – это зло

б) Стабильности нет, так что лучше все пропить сейчас, так как завтра может наступить конец света.

в) Я легко могу ужаться на 50% на 3 месяца, но я абсолютно не могу откладывать по 10% в месяц, так как умру от голода/буду себя этим очень ущемлять.

г) Все равно, сколько я бы не накапливал, я никогда себе не куплю Lamborgini Diablo со всеми наворотами.

д) Планирование – это полная фигня, я как-нибудь так понакапливаю. А может если что-то интересное по ходу попадется, то другое куплю.

е) Главное, чтобы сейчас нормально себя чувствовать, а в будущем как-нибудь разберусь.

ж) Да у меня ЗП последние 10 лет постоянно растет, мне проще больше зарабатывать, чем откладывать.

В общем, все это создает жуткую гремучую смесь, которая всеми ногами и руками сопротивляется нормальному планированию. Ну, что я могу сказать – каждый делает свой выбор. Я лично выступаю за то, чтобы пытаться увеличить вероятность спокойного и хорошего будущего.

На повестке дня следующие вопросы

- Нафига вообще откладывать? За 4 года все поменяется. И вдруг мне на голову упадет концертный рояль?

- Как можно откладывать 10% от дохода? Только жирные пиндосы могут себе это позволить.

- Куда откладывать и в чем? Доллар может упасть, банкам доверия нет, квартиру могут обокрасть и вообще куда этот мир котится?

- А что вообще насчет накоплений на какие-то крупные вещи – пенсию, тот самый концертный рояль о котором я говорил? Что же с ними делать то? Как и когда на них копить?

Вопрос нумер уно:

- Нафига вообще откладывать? За 4 года все поменяется. И вдруг мне на голову упадет концертный рояль?

Начну издалека.  Вам сегодня вечером ведь тоже может упасть рояль на голову, так может и на работу сегодня не стоит идти, а начать оттягиваться. Да и зубы чистить тоже не стоит и можно не бриться, а еще можно водки накатить бутылочку. Исходя из этой идеи где-то через 1 месяц вы будете лежать под забором с другими бомжами ища по карманам мелочь, чтобы собрать на следующую бутылку водки.

Естественно в жизни ничего не гарантировано и в финансовом мире тоже любая инвестиция и накопление имеют свои риски. Тем не менее, что нас интересует – это среднестатистический вариан. А вот среднестатистически, вероятность того, что вам упадет рояль сегодня на голову равна 0.000000000375% (для грузчиков она выше). Примерна такая же вероятность (ну буквально на 5-6 порядков меньше), что к вам спустится ангел небесный с чемоданом баксов. Но вот, с вероятность 95% сегодняшний день будет достаточно похож на вчерашний и у вас будут похожие нужды, похожие доходы и похожие растраты.

Финансовый план, это не что-то высеченное в скале. Ясно, что у вас может родиться ребенок, вы можете переехать в другую страну, может сгореть тот чемодан баксов выданный вам ангелом. В такие моменты нужно садиться и пересчитывать свой план. Вообще план обязательно пересматривать каждые полгода – год. За это время у вас могли измениться желания и возможности.

Замечу еще одну вещь. Да блин многие из нас, а особенно наши родители пережили очень крупные изменения с распадом страны. Фактически все обязательства (включая банковские) исчезли в один день. Потом был целый период нестабильности, лопающихся банков, МММ’ов и т.п. Все это приводит нас к тому, что мы не верим в стабильность. Тем не менее, даже в плохой экономической ситуации, постоянно растущих ценнах есть уже достаточно много стабильности., чтобы понять, что завтра мир не прекратит существование и таки нужно планировать, что с вами будет.

Плюс, даже в самой богатой стране люди не знают будущего, но это не отменяет необходимости его планировать.

Суммируя. Мы планируем что в течении 4 лет собираемся достичь резервного фонда в 6 месяцев. Если вдруг на нас упали деньги, то вместо дикой их траты – вкладываем в фон, и уменьшаем длительно до достижения цели. Если возникла ситуация, что мы никак не можем откладывать столько, то уменьшаем и цель откладывается (вот с этим надо быть очень осторожными и таки отдавать себе отчет, когда это действительно необходимость, а когда прихоть).

На этом достаточно по вопросу.  Переходим к следующему вопросу.

- Как можно откладывать 10% от дохода? Только жирные пиндосы могут себе это позволить.

Да, я наполовину уже пиндос. Все еще пока не жирный. Так, что мои ответы с толикой цинизма.

Предположим вы получаете $500 в месяц. И вы откладываете по 10% и в конце года видите, что отложили $600 баксов и говорите – блин, это же не сумма – это полное говно. Вот тот пиндос, может по $600 каждый месяц откладывать от своих $6k зарплаты.

А теперь напрягли мозг. Сколько у вас расход в месяц? Ага, $450. Сколько, вы можете прожить на сохраненные за год деньги – правильно 1.3 месяца (для простоты пока инфляцию и проценты по вкладам не учитываем). Сколько отложит жирный товарищ с зарплатой $6k за год? Отложит $7.2k. Сколько у него расход $5.4k в месяц. Сколько он сможет прожить на сбережения? Те же – 1.3 месяца.

Ну вы догадались, откладывая 10%, при любой зарплате, максимум можно прожить на это 1.3 месяца без изменения расходов. Так, что в достижении поставленной цели ваши $600 эквивалентны его $7.2

Естественный вопрос. Так, блин, он же на эти деньги и в авто ездит и на Гаваи летает, а я за эти деньги на велосипеде и на местную речку. Ну, что же… С этим спорить бесполезно. Да, тот кто получает больше при равных процентах накопления вероятнее всего лучше будет жить и за накопленную сумму может купить больше товаров.

И третий вопрос. У того товарища с $6k есть гораздо больше того, что можно урезать. Поэтому ему легче добраться процента накопления 10% или 15%, а у меня только вещи первой необходимости.

Это я разобью на два ответа

а) Во первых, не думаю, что у вас только первая необходимость. Я сам был в этой ситуации. У меня с 1998 года по 2005 зарплата выросла с $50 до $1k. То бишь в 20!!!! раз.  При этом я вроде тратил только на первую необходимость и у меня ничего не оставалось. Что-то я не верю, что первые необходимости выросли в 20 раз в долларах. Это у меня запросы выросли в 20 раз.

Да, действительно, в exUSSR у людей поменьше возможностей для разумного урезания бюджета. Но всегда есть компромиссы – вместо трех пивопитий в неделю – делать два. Вместо курения супердорогих сигарет X, курить менее дорогие Y, а лучше вообще бросить (сразу две пользы). Ездить домой на метро, а не на такси и т.п.

Первым делом таки вам надо составить четкий список на что уходят деньги. Вы достаточно быстро найдете места, которые можно хотя бы слегка оптимизировать и получить несколько дополнительных процентов.

б) Если у вас действительно суровый прожиточный минимум – хлеб, одежда и крыша над головой. То вам нужно подумать первым дело не о накоплении, а о вложениях в себя – получении знаний, которые пользуются спросом и переходом на более оплачиваемую работу. Думаю все дальнейшие мои советы вряд ли будут к вам применимы.

Кстати, сразу скажу, что сохранение денег должно идти хоть активно, но естественно я не пропагандирую это делать в ущерб здоровью. Но делать это в ущерб ежеминутным прихотям таки придется.

- Куда откладывать и в чем? Доллар может упасть, банкам доверия нет, квартиру могут обокрасть и вообще куда этот мир котится?

Начнем с цели. Резервный фонд – это деньги на черный день – увольнение, непредвиденные траты и т.п. Соответственно, два пункта – у вас должен быть быстрый доступ к деньгам (максимум в течении дня), они не в коем случае не должны быть в чем-то рискованном (заработать % на них НЕ является целью).

Насчет падающего доллара. Самое худшее, что может случиться с долларом, ну скажем он упадет на 20%. Да это не приятно, но не катастрофа. Ваши 6 месяцев, ужались до 4.8 месяца.  Основная идея этих денег, чтобы вы спали спокойно, чтобы у вас есть деньги на черный день. Их «потеря» в каком-то виде как раз запланирована. Считайте, что падение доллара – это как раз один из этих черных дней. Поэтому не стоит переживать по поводу доллара так сильно.

Вот насчет исчезания банка – это уже более серьезно. Действительно если банк лопается, то мгновенно потерять весь фонд это жестоко.

Я бы порекомендовал, один месяц фонда держать дома в абсолютно недоступном месте (чтобы самому не потянуть оттуда на что-то повседневное). Во первых это даст очень быстрый доступ к деньгам. С другой стороны, если их украдут или они сгорят то вы потеряете 1 месяц фонда, что не катастрофа (см. пример с долларом).

Остальные деньги я бы рекомендовал положить на обычный поточный счет в банке которым владеет какой-то иностранным банком (США или европейским). Они гораздо лучше относятся к своим обязательствам. Если вам все равно не уютно – разделите между двумя банками.

Примечание от CAE (копия его комметария).

Соответственно, моя рекомендация по держанию в банках, которые принадлежат иностранным дополняется тем, что нужно спросить у банка его участие в АСВ.

Держать в золоте, акциях и т.п. я бы очень не советовал. Время превращения в деньги выше, колебания тоже выше (если 20% потерь мы можем вынести, то 50% будет больно). Плюс, как я писал, мы не пытаемся заработать на этих деньгах. Мы будем зарабатывать на инвестициях о которых я буду писать дальше.

- А что вообще насчет накоплений на какие-то крупные вещи – пенсию, тот самый концертный рояль о котором я говорил? Что же с ними делать то? Как и когда на них копить?

А вот этот вопрос я таки оставлю на следующую статью. Это как раз и является целью инвестирования – сохранение и накопление на крупные вещи. Опять же, резервный фонд не для покупки авто, а для того, чтобы поддержать штаны, если выгонят с работы.

Итак, начнемс.. господа.

Ничто не греет нашу душу, как маленькие зеленоватые бумажки распирающие наш кошелек. И ничего нас не отвращает до такой степени, как необходимость заботиться о этих же самых бумажках. Дилемма, понимаете ли….

Тем ни менее, сцепив зубы, я таки собираюсь пробиваться через тернии финансового планирования к счастливому настоящему и будущему.

Первым дело, очерчу круг вокруг того места, где я собираюсь копать. Для этого введу два небольших понятия.

- Опытность

Насколько человек хорошо разбирается в персональных финансах и их планировании.

- Выдержанность.

Насколько человек любит планировать и умеет следовать планам связанным с финансами.

По моей классификации все люди делся на 4 класса относительно планирования – опытные и выдержаные, опытные и невыдержанные, неопытные и выдержанные и неопытные и невыдержанные.

Естественно первым (опытным и выдержанным) вряд ли будет интересно читать то, что я напишу, они и так движутся полным ходом к стабильному будущему.

Далее, я хочу откинуть две категории – опытные и невыдержанные и неопытные и выдержанные. Честно говоря, это длительный и утомительный труд пытаться из невыдержанных людей делать выдержанных. Кстати, именно эта цель метода 4 конвертов придуманная (поправочка: придумана она была до него, он ее слегка подредактировал и разрекламирован в русскоязычной блогосфере) и практикуемая Максом Крайновым.

Остается единственная, последняя категория к которой я сам принадлежу и которая меня интересует – выдержанные, но неопытные. Если вы сомневаетесь, насколько вы под нее подходите то задайте себе несколько вопросов

а) Часто ли я остаюсь без денег и занимаю у кого-то до получки?

б) Есть у меня какие-то долги (кроме жилья), которые тянутся долго и о которых мне тяжко думать?

в) Свойственно ли мне делать какие-то крупные покупки без обдумывания или делать постоянно кучи мелких покупок без контроля их стоимости?

Если вы ответили нет на все три вопроса, то поздравляю, вы таки финансово выдержанный человек.

Переходим дальше. И очень быстренько пробегаемся по самым основам. Если, что-то из этого вам кажется полной чушью или вы со вздохом говорите себе – ну ладно, когда-нибудь до этого доберемся, то переходим на раздел персональные финансы и читаем его до потери пульса. А после этого, надеюсь, мозги становятся на место и вместо слова потом делается план и главное, каждый день он выполняется.

Понимание своей ситуации:

- Разбираемся, куда тратятся деньги и сколько, чтобы знать свой доход и расход.

- Имеем список всех долгов и всего, что можно обратить в деньги.

Контроль:

- Тратить нужно меньше чем зарабатываешь. Хороший средний показатель – это сохранять 10% от своего дохода.

- Из сохраненных денег первым делом нужно формировать резервный фонд (на черный день, а точнее на то, чтобы черный день был не черным). В этом фонде должно быть 6-9 месяцев вашего среднего дохода.

- Все крупные покупки планируем заранее и если они действительно крупные, то откладываем на них отдельно от резервного фонда.

Оптимизация:

- Пытаемся оптимизировать то, что легко оптимизируется и позволяет сохранять больше.

- Выплачиваем все долги (особенно с высокими процентами). Жилье пожалуй тут исключение.

На черный день:

- Вы должны быть застрахованы от большинства относительно высоковероятных событий, которые способны разрушить ваше финансовое состояние. Исходя из этого нужны страховки на случай того что повредят вас и вы не сможете зарабатывать, да еще и будете платить за лечение, повредят что-то дорогое, чем вы владеете (квартира, машина).

Из базового вроде все. Выглядит достаточно внушительно, но тем не менее, если постараться то даже с нуля (надеюсь у вас чуть больше денег, чем ноль) можно добраться до этого за 3-4 года, обладая хорошей зарплатой и разумными потребностями. (Для любителей математики, слово «постараться» равно 15% и это позволяет накопить 6 месячный резерв за 3 года и 4 месяца без учета инфляции, накопительных процентов и т.п.).

Сразу скажу, что опять же, тут нужно иметь четкий план. Посчитать сколько реально откладывать каждый месяц, какие расходы можно сократить, сколько нужно для того, чтобы получить 6-и месячный фонд. И исходя из этого посчитать сколько это займет и дальше придерживаться плана. Одна из вещей, которая важная – это баланс, нужно как можно реже откланяться от плана в отрицательную сторону (незапланированные траты и т.п.), но и не стоит выжимать из себя последние капли, чтобы на 2 месяца раньше достигнуть этой цели.

Ну вот, все, спасибо за внимание, увидимся через 3-4 года, когда накопятся резервы….Кхм… Ладно, шучу. Перейду к следующему пункту, что собственно говоря делать дальше.

А вот дальше начинается самое интересное, ради чего я и затеял эту тему.

а) Постановка финансовых целей

б) Выработка финансового плана

в) Исполнение плана / инвестирование.

Но об этом таки в следующий раз. А сейчас, самое время задать мне вопросы или кинуть виртуальным помидором.

P.S. Остро встал вопрос о том где накапливать (проблемы с инфляцией разных валют, недоверием банкам и квартирными ворами). Обязательно напишу по этому поводу в следующей статье.