Страховка выгодна только в одном случае, когда потенциальные траты по происшествию события (от когорого страхуемся) гораздо больше чем вы себе можете позволить.

Например,  имеет смысл страховка жилья или авто. Так как $10k+ (а может и $100k+) – это очень болезненный “удар”. Гораздо легче переживается запланированные $100 в месяц.

И абсолютно не имеет смысла покрывать стаховкой какие-то события которые грозят не слишком большими деньгами.

Подумайте о том, что в страхующей компания получает деньги на том, что высчитывает вероятность событий. И вероятнее всего она это сделает лучше чем вы. Соотвественно, стоимость страховки всегда расчитана так, чтобы в среднестатистическом случае вы потратили на нее больше, чем из нее получили. Поэтому среднестатистически вы теряете деньги на каждой купленной страховке.

Начну с того, что США – страна большая, поделенная на штаты и есть многие пункты, которые варьируются от штата к штату (причем достаточно сильно). Да и даже внутри штата в разных местах могут быть очень разные скажем цены на недвижимость.

Так, что все приведенные цифры наиболее актуальны для Вирджинии, Вашингтон ДС (не путать с штатом Вашингтон).

Начнем с двух вещей, которые стоит знать (кстати, которые я таки не знал, когда приехал в штаты):
а) Зарплата всегда озвучивается ДО вычета налогов.
б) Цены в магазинах озвучиваются ДО добавления налогов, разных наценок (не смог найти корректный перевод слову fee).
Итого, если ваша зарплата $100k в год, а новый Porshe стоит $50k, это не значит, что вы сможете купить за год две штуки.

Теперь по цифрам.

- Зарплата у senior developer’а в большинстве случаев попадает в промежуток от $100k до $130k в год. Я бы сказал, что зависимость от умений и опыта есть, но скорее сколько сумеешь выбить. Эта цифра очень отличается от местности к местности (между штатами и внутри штата). Вполне где-нибудь в глубинке можно получить $50k-$60k.

Очень важная вещь – налоги. Если работает один человек в семье, то налог + мед страховка (которая платиться вместе с налогами) вероятнее всего выйдет порядка 25%. Итого, 100k-130k в год, превращаются в 6k-8k в месяц.

Квартира:

- вода/газ/электричество – съедают порядка $150/месяц. В основном электричество.

- Съем в достаточно хорошем месте.
studio = 1 комнатная (зачастую кухня не отделена от комнаты) – $1k/месяц
1BR (1 bedroom) = 2 комнатная квартиры – $1.2k/месяц
2BR = 3 комнатная – $1.5k/месяц
Опять же, эта цифра очень отличается от места к месту. Опять же в той же глубинке, можно снимать 2BR за $500.
Чуть выше цифра за владение квартирой (взятой в кредит). Я бы сказал они отличаются где-то на $200.

В случае владение квартирой:
- нужно платить Condo fee, за то, что они чинят здание, убирают мусор и т.п. У нас вроде это называется коммунальные услуги. Эта радость где-то $300/месяц.
- в многих штатах нужно платить налог на собственность. У нас 1% от стоимости в год. Учитывая стоимость квартиры в $100 – $300k, это выходит $100/месяц
- нужно платить страховку (на случай пожара и т.п.) Где-то $20/месяц
- починка квартиры. Я бы сказал, что $150/месяц. Оно конечно не каждый месяц выпадает, а скорее раз в год какие-то капитальные вещи. (сильно зависит от места жительства, так как большая часть – стоимость труда)

Авто:

В США авто для 80% не роскошь, а средство передвижения. В смысле, что без авто просто жить не возможно. Например, я работаю в 10 минутах езды от дома (что по местным меркам считается, что я просто работаю не выходя из дома). Это примерно 7 км. Пешочком явно далеко. Прямых автобусов нет, да и не прямые найти сложно. Обычная ситуация, что люди работают в 20-30 км от места проживания.

Итого, нужен авто.
Тут есть три варианта
а) Покупка. $5k – нормальная ездящая старенькая машинка (с большой вероятность поломок), $10k – средненькая б/у машина, либо самая дешевая новая, $15-20k (классическая новая машина среднего класса). Вот эти цены гораздо меньше различаются в разных штатах. Что отличается, так это налоги и fee поверх этой суммы. Уместно рассчитывать на дополнительные то, что поверх цены накрутятся еще 7-8%.
б) Можно покупать в кредит. Сейчас кредиты очень разнообразные, включая 0% на какой-то там срок, но правда это тянет за собой fee
на оформление кредита.
в) Можно брать в аренду. Для тех машин, которые они дают в аренду $300/месяц. Сразу скажу, там есть куча вариантов и оно может сильно от этого разниться. Плюс в том, что постоянно можно ездить на достаточно новых машинах, так как аренда подписывается ну скажем на 3 года.
Но, естественно за это переплачиваешь

Дальше, постоянная растрата связанная с авто – это починка. Естественно, чем старее машина, там больше. Я бы сказал, что для средней машины, стоит расчитывать где-то на $100/месяц. Это сильно зависит от штата. Огромная часть цифры оплата труда, которая сильно варьируется.

Также для авто нужна страховка. Это где-то $80/месяц и бензин – это где-то $100/месяц.
И в случае, если живешь в месте с налогом на собственность (как у нас), то еще будет налог, правда небольшой.

И кстати, если вас двое человек в семье, то вероятнее всего это надо умножить на 2.

Еда:

В еду я включая покупку продуктов и хождение по кафе. Тут выход в кафе поесть – это скорее еда, чем гламурное время проведение. Исключения вполне таки есть, но в целом подход к кафе, совсем другой.

На двух человек за месяц выходит где-то $800-$900. Меньше, если питаться в основном дома (или обедами взятыми из дома), больше если постоянно выходить в кафе.

Насколько я знаю, эта цифра мало зависит от места где живешь. Цены на продукты и кафе достаточно близки.

Медицина:

Хотя медицина в основном покрывается страховкой, но есть несколько статей трат
а) За каждый поход к доктору платиться небольшая сумма (чаще всего $10 или $20)
б) Добрая половина стоимости дантиста
в) Часть стоимости лекарств.

Сильно зависит от болезненности. Я бы сказал, для семьи из двоих молодых – это будет где-то $150/месяц, основное из которых уйдет на дантиста.

Связь с миром:

Интернет – $30-40/месяц
Кабельное TV (тому кому оно надо) – $50/месяц
Сотовый – $80/месяц (на два телефона)

Насколько я знаю, фактически одинаково по всему США.

Одежда

Тут конечно все зависит, хочется ли норковую шубу или самые дешевые джинсы.
Если одеваться без особых претензий, где-то $100/месяц на двоих человек.

Остальное

Вот эту категорию сложно оценить. Один хочет фотоаппарат, другой гитару, а третий электрическую зубную щетку. Соответственно, ценны абсолютно разные.

То, что можно тут оценить, что будет еще какая-то мелочевка связанная с квартирой и электроникой. Чаще всего она выливается в $200/месяц.

Теперь к выводам….

Могу сказать, что где-то на все вышеописанное уходит $5-5.5k. То есть на руках у людей может оставаться $0.5k-2.5k в месяц, которые они дальше уже могут тратить на то, что им хочется.

Замечу, что за границами обсуждения остались
- отложения в пенсионный фонд. Пенсии от государства здесь смешные – на них откровенно тяжко прожить. Поэтому единственный метод откладывать самому
- отпуск
- обучение
- крупные развлечения

Я бы сказал, что нижняя граница диапазона ЗП ($100k) будут расходовать все без остатка на жизнь средне неплохого качества, но отложения в пенсионный фонд вероятней всего у них будут неполноценные.
Верхняя граница диапозона ($130k) может нормально откладывать, позволить себе владение хорошей квартирой (или даже домом чуть в отдалении от популярных мест) и достаточно хорошую жизнь (но тоже без особых выкрутасов).

В целом, при других цифрах, ситуация похожа в множестве мест.

P.S. Peter задал несколько актуальных вопросов. Выношу на них ответы сюда.
>А тут оказывается, что средний человек может оперировать свободными двумя кусками в конце месяца. При этом работает один из 2х членов >семьи… Это действительно средняя американская семья? Или это уже много? На какую з/п человек рассчитывает после колледжа? Или без >колледжа?

Нет, семья совсем не средняя. Во первых я живу в одном из самых дорогих и по зарплатам и по недвижимости мест. Как я написал, в других местах ЗП может быть $60k и у человека вполне будет оставаться скажем $0.5k после всего.

Семья с доходом $100k попадут где-то в верхних 15% по США, $130k – где-то в 7%. Цифры приблизительные, статистику точную лень искать.

>удивило
>- интернет (в питере средняя цена 15, при том, что, как я думал, у нас коммуникации хуже развиты и, соответственно, дороже)

да, инет откровенно дорогой. проблема в том, в США гигантское кол-во пригорода и инет им приходится тянуть гораздо дальше. Соотвественно накладные расходы выше.

>-электричество…. блин, сколько стоит киловатт??? У нас 8 центов пока )))

Если я не ошибаюсь 8-13 центов. Проблема в том, что летом жарко (Вашингтон ДС находится на широте Ташкента) и кондиционер сжирает достаточно много. Плюс куча разной электроники.

>- на еду че то неожиданно много даже с кафешками… сколько денег уйдет если ТОЛЬКО дома питаться и простыми продуктами, но включая мясо >зелень и прочее не самое безумное разнообразие? Хозтовары были включены в эти 800-900?

Если только дома питаться и нос внаружу не высовывать. И питаться исключительно дешевыми товарами – картошка, бобы, рис и т.п то можно и до 300 ужаться. Если есть дома но разумно сбалансировано – то выйдет 500-600.

>- правильно я понял, что вне зависимости от страховки нужно 10ку врачу отдать? это типа чтобы поболтать с ними не ходили?

Да, так оно и есть.

P.P.S. Сергей в комментариях добавил интересное сравнение с ценами в Москве.

P.P.P.S. Одна важная добавка, которую задел Denis в одном из комментариев. В США за те налоги, которые выплачиваются создан достаточно большой объем бесплатных ресурсов – чистые парки, хорошие библиотеки (с книгами, DVD, музыкой), сеть дорог и т.п. Многие из этих вещей повышают качество жизни безотносительно соотношений зарплат и растрат.

P.P.P.P.S. Дополнение от VladStar (не буду раскрывать его настоящие имя и фамилию по поводу стоимости обучения детей:
Ясли (для детей 0.5-2 года) здесь стоят порядка 1.5-2 килобаксов в месяц. Детсады – 1-1.5 килобакса. Школа – да, за счет налогоплательщиков, потому многие родители просто дождаться не могут, когда их чадо пойдет в школу. Универы – разброс широкий, от 15 до 70 штук в год, в зависимости от “крутости” универа. Стипендии дают в основном “одаренным” детям, потому для развития важно ходить на всякие кружки и прочие занятия в детсадовско-школьном возрасте.

Единственное дополнение от меня, что цена садов будет сильно колебаться в зависимости от места проживания (так как зависит от стоимости труда).

P.P.P.P.P.S. Рекомендую почитать достаточно крупный комментарий от Кекса. Он живет в Техасе и указывает на разные неточности и обобщения в моем тексте.

Сейчас, после где-то 9 месяцев (с перерывами) с начала разработки продукта, уже таки набил достаточно шишек, чтобы более взвешено взглянуть на выпуск продукта.

Так, что комментирую свою же старую статью. Сначала, пытался прокомментировать по пунктам, потом осознал, что у меня к всем пунктам один и тот же комментарий, который я повторяю снова и снова. И таки решил не мучать вас девятикратным повторение.

Просто напишу пункты из той статьи, к которым комментарий относится

>6) Идея должна быть размеров, которые можно потянуть
>2) У идеи должен быть рынок.
>1) Идея должна решать реальную проблему.
>5) Идею нужно иметь возможность сделать лучше чем конкуренты.

Охохонюшки…. Я с своим продуктом конкретно влип по всем статьям.

Деньги и время, деньги и время, деньги и время… Блин, эту мантру нужно повторять каждый день. В тот момент, когда она наконец дойдет до мозга, наступит счастье.

Даже супер идея и супер реализация не доведенная до конца вероятнее всего будут стоить ровно круглый нолик.

С самого начала нужно планировать бюджет – денег и времени. И все с двукратным запасом, так как и то и другое выбьется из под контроля.
Никаких мечтаний о миллионе крутых фич и кучи мелких красивостей – четкий и холодный расчет… Даже, для продукта, который по вашему мнению займет сделать всего один месяц. Еще раз – деньги и время, деньги и время.

Так вот “деньги и время” должны стать коэффициентом, на который вы должны домножить абсолютно все. Есть идея, которая должна покорить рынок в 5 миллиардов баксов? А теперь домножьте на свои накопления в $123 и по полчаса в день по вечерам, которые вы собираетесь вложить. Умножили? Так вот, результат равен нулю.

Этот самый коэффициент точно также относится относится и к тому, что идея должна решать реальную проблему. Может ваша идея и решает
проблему, но вот реализация = идея*(деньги+время). И если второй множитель маленький, прощай решение проблемы.

Аналогично и с конкурентоспособностью.

Так, что повторяю еще раз – деньги и время.

С одной стороны, когда их вливают, то компании ну просто зашибись как хорошо и все по плечу. Но как только поток инвестиций заканчивается, начинается мощная ломка – размах уже есть и деньги сжигаются со скоростью звука, а прибыль компания получать так еще и не научилась.

И потрясающая лекция от David Heinemeier Hansson’а (37signals) о том как строить реально работающий IT бизнес (без инвестиций). Лекция на английском, но если настоятельно рекомендую попытаться через нее “пробиться” даже тем у кого английский слабый.

На повестке три вопроса:

а) Для каких конкретно ситуаций нужен резервный фонд?

б) Почему нужно иметь 6-9 месяцев запаса?

в) Менталитет exUSSR жителя связанный с накоплением.

Итак по первому вопросу. Для каких ситуаций нужен резервный фонд?

Все просто. Он нужен на тот момент, когда вы не зарабатываете, а при этом тратите и это не покрыто страховкой. Самые типичные две ситуации – вас уволили с работы и вы ищете новую или у вас кто-то серьезно заболел и нужно быть в больнице, а не на работе. Думаю есть еще достаточно много разнообразный возможностей, но эти две ситуации наиболее вероятные.

Ко второму вопросу. Почему именно 6-9 месяцев ваших текущих расходов?

Естественно – эта средняя температура по больнице. Вот те параметры, которые влияют на нее

-  среднее время безработицы по стране (а идеально в вашей области и по специальности) во время рецесии.

В США – это как раз что-порядка 6 месяцев.

Замечу, не пытайтесь это считать по своему опыту – вы один человек и статистика на вашем опыте очень не точна.

- ваша толерантность к риску

- ваша возможность ужаться в расходах.

Идеально конечно вычислять фонд в размерах “ужатых” месячных расходов. Но зачастую люди могут переоценить или недооценить какое количество их расходов не критично. Поэтому опять же расчет ведется от текущих расходов (которые оценить легко).

Сюда же входит наличие запасного плана. Если у вас родители живут в том же городе, в квартире куда вы можете хоть временно перебраться и они вас будут кормить и давать крышу над головой, то соотвенно вы можете гораздо сильнее ужаться в расходах.

Ну и дальше, ваше уже дело, выбрать точную цифру. Например те самые 6-9 месяцев дают мне спокойно спать. Имея скажем всего 2 месяца, я постоянно дергался бы, что если что-то пойдет не так, то очень быстро не будет денег даже на покупку еды.

И третий вопрос. Менталитет exUSSR жителя связанный с накоплением.

Я обнаружил, что в головах у людей намешано дай боже. Примерный список

а) Деньги – это зло

б) Стабильности нет, так что лучше все пропить сейчас, так как завтра может наступить конец света.

в) Я легко могу ужаться на 50% на 3 месяца, но я абсолютно не могу откладывать по 10% в месяц, так как умру от голода/буду себя этим очень ущемлять.

г) Все равно, сколько я бы не накапливал, я никогда себе не куплю Lamborgini Diablo со всеми наворотами.

д) Планирование – это полная фигня, я как-нибудь так понакапливаю. А может если что-то интересное по ходу попадется, то другое куплю.

е) Главное, чтобы сейчас нормально себя чувствовать, а в будущем как-нибудь разберусь.

ж) Да у меня ЗП последние 10 лет постоянно растет, мне проще больше зарабатывать, чем откладывать.

В общем, все это создает жуткую гремучую смесь, которая всеми ногами и руками сопротивляется нормальному планированию. Ну, что я могу сказать – каждый делает свой выбор. Я лично выступаю за то, чтобы пытаться увеличить вероятность спокойного и хорошего будущего.

На повестке дня следующие вопросы

- Нафига вообще откладывать? За 4 года все поменяется. И вдруг мне на голову упадет концертный рояль?

- Как можно откладывать 10% от дохода? Только жирные пиндосы могут себе это позволить.

- Куда откладывать и в чем? Доллар может упасть, банкам доверия нет, квартиру могут обокрасть и вообще куда этот мир котится?

- А что вообще насчет накоплений на какие-то крупные вещи – пенсию, тот самый концертный рояль о котором я говорил? Что же с ними делать то? Как и когда на них копить?

Вопрос нумер уно:

- Нафига вообще откладывать? За 4 года все поменяется. И вдруг мне на голову упадет концертный рояль?

Начну издалека.  Вам сегодня вечером ведь тоже может упасть рояль на голову, так может и на работу сегодня не стоит идти, а начать оттягиваться. Да и зубы чистить тоже не стоит и можно не бриться, а еще можно водки накатить бутылочку. Исходя из этой идеи где-то через 1 месяц вы будете лежать под забором с другими бомжами ища по карманам мелочь, чтобы собрать на следующую бутылку водки.

Естественно в жизни ничего не гарантировано и в финансовом мире тоже любая инвестиция и накопление имеют свои риски. Тем не менее, что нас интересует – это среднестатистический вариан. А вот среднестатистически, вероятность того, что вам упадет рояль сегодня на голову равна 0.000000000375% (для грузчиков она выше). Примерна такая же вероятность (ну буквально на 5-6 порядков меньше), что к вам спустится ангел небесный с чемоданом баксов. Но вот, с вероятность 95% сегодняшний день будет достаточно похож на вчерашний и у вас будут похожие нужды, похожие доходы и похожие растраты.

Финансовый план, это не что-то высеченное в скале. Ясно, что у вас может родиться ребенок, вы можете переехать в другую страну, может сгореть тот чемодан баксов выданный вам ангелом. В такие моменты нужно садиться и пересчитывать свой план. Вообще план обязательно пересматривать каждые полгода – год. За это время у вас могли измениться желания и возможности.

Замечу еще одну вещь. Да блин многие из нас, а особенно наши родители пережили очень крупные изменения с распадом страны. Фактически все обязательства (включая банковские) исчезли в один день. Потом был целый период нестабильности, лопающихся банков, МММ’ов и т.п. Все это приводит нас к тому, что мы не верим в стабильность. Тем не менее, даже в плохой экономической ситуации, постоянно растущих ценнах есть уже достаточно много стабильности., чтобы понять, что завтра мир не прекратит существование и таки нужно планировать, что с вами будет.

Плюс, даже в самой богатой стране люди не знают будущего, но это не отменяет необходимости его планировать.

Суммируя. Мы планируем что в течении 4 лет собираемся достичь резервного фонда в 6 месяцев. Если вдруг на нас упали деньги, то вместо дикой их траты – вкладываем в фон, и уменьшаем длительно до достижения цели. Если возникла ситуация, что мы никак не можем откладывать столько, то уменьшаем и цель откладывается (вот с этим надо быть очень осторожными и таки отдавать себе отчет, когда это действительно необходимость, а когда прихоть).

На этом достаточно по вопросу.  Переходим к следующему вопросу.

- Как можно откладывать 10% от дохода? Только жирные пиндосы могут себе это позволить.

Да, я наполовину уже пиндос. Все еще пока не жирный. Так, что мои ответы с толикой цинизма.

Предположим вы получаете $500 в месяц. И вы откладываете по 10% и в конце года видите, что отложили $600 баксов и говорите – блин, это же не сумма – это полное говно. Вот тот пиндос, может по $600 каждый месяц откладывать от своих $6k зарплаты.

А теперь напрягли мозг. Сколько у вас расход в месяц? Ага, $450. Сколько, вы можете прожить на сохраненные за год деньги – правильно 1.3 месяца (для простоты пока инфляцию и проценты по вкладам не учитываем). Сколько отложит жирный товарищ с зарплатой $6k за год? Отложит $7.2k. Сколько у него расход $5.4k в месяц. Сколько он сможет прожить на сбережения? Те же – 1.3 месяца.

Ну вы догадались, откладывая 10%, при любой зарплате, максимум можно прожить на это 1.3 месяца без изменения расходов. Так, что в достижении поставленной цели ваши $600 эквивалентны его $7.2

Естественный вопрос. Так, блин, он же на эти деньги и в авто ездит и на Гаваи летает, а я за эти деньги на велосипеде и на местную речку. Ну, что же… С этим спорить бесполезно. Да, тот кто получает больше при равных процентах накопления вероятнее всего лучше будет жить и за накопленную сумму может купить больше товаров.

И третий вопрос. У того товарища с $6k есть гораздо больше того, что можно урезать. Поэтому ему легче добраться процента накопления 10% или 15%, а у меня только вещи первой необходимости.

Это я разобью на два ответа

а) Во первых, не думаю, что у вас только первая необходимость. Я сам был в этой ситуации. У меня с 1998 года по 2005 зарплата выросла с $50 до $1k. То бишь в 20!!!! раз.  При этом я вроде тратил только на первую необходимость и у меня ничего не оставалось. Что-то я не верю, что первые необходимости выросли в 20 раз в долларах. Это у меня запросы выросли в 20 раз.

Да, действительно, в exUSSR у людей поменьше возможностей для разумного урезания бюджета. Но всегда есть компромиссы – вместо трех пивопитий в неделю – делать два. Вместо курения супердорогих сигарет X, курить менее дорогие Y, а лучше вообще бросить (сразу две пользы). Ездить домой на метро, а не на такси и т.п.

Первым делом таки вам надо составить четкий список на что уходят деньги. Вы достаточно быстро найдете места, которые можно хотя бы слегка оптимизировать и получить несколько дополнительных процентов.

б) Если у вас действительно суровый прожиточный минимум – хлеб, одежда и крыша над головой. То вам нужно подумать первым дело не о накоплении, а о вложениях в себя – получении знаний, которые пользуются спросом и переходом на более оплачиваемую работу. Думаю все дальнейшие мои советы вряд ли будут к вам применимы.

Кстати, сразу скажу, что сохранение денег должно идти хоть активно, но естественно я не пропагандирую это делать в ущерб здоровью. Но делать это в ущерб ежеминутным прихотям таки придется.

- Куда откладывать и в чем? Доллар может упасть, банкам доверия нет, квартиру могут обокрасть и вообще куда этот мир котится?

Начнем с цели. Резервный фонд – это деньги на черный день – увольнение, непредвиденные траты и т.п. Соответственно, два пункта – у вас должен быть быстрый доступ к деньгам (максимум в течении дня), они не в коем случае не должны быть в чем-то рискованном (заработать % на них НЕ является целью).

Насчет падающего доллара. Самое худшее, что может случиться с долларом, ну скажем он упадет на 20%. Да это не приятно, но не катастрофа. Ваши 6 месяцев, ужались до 4.8 месяца.  Основная идея этих денег, чтобы вы спали спокойно, чтобы у вас есть деньги на черный день. Их “потеря” в каком-то виде как раз запланирована. Считайте, что падение доллара – это как раз один из этих черных дней. Поэтому не стоит переживать по поводу доллара так сильно.

Вот насчет исчезания банка – это уже более серьезно. Действительно если банк лопается, то мгновенно потерять весь фонд это жестоко.

Я бы порекомендовал, один месяц фонда держать дома в абсолютно недоступном месте (чтобы самому не потянуть оттуда на что-то повседневное). Во первых это даст очень быстрый доступ к деньгам. С другой стороны, если их украдут или они сгорят то вы потеряете 1 месяц фонда, что не катастрофа (см. пример с долларом).

Остальные деньги я бы рекомендовал положить на обычный поточный счет в банке которым владеет какой-то иностранным банком (США или европейским). Они гораздо лучше относятся к своим обязательствам. Если вам все равно не уютно – разделите между двумя банками.

Примечание от CAE (копия его комметария).

Соответственно, моя рекомендация по держанию в банках, которые принадлежат иностранным дополняется тем, что нужно спросить у банка его участие в АСВ.

Держать в золоте, акциях и т.п. я бы очень не советовал. Время превращения в деньги выше, колебания тоже выше (если 20% потерь мы можем вынести, то 50% будет больно). Плюс, как я писал, мы не пытаемся заработать на этих деньгах. Мы будем зарабатывать на инвестициях о которых я буду писать дальше.

- А что вообще насчет накоплений на какие-то крупные вещи – пенсию, тот самый концертный рояль о котором я говорил? Что же с ними делать то? Как и когда на них копить?

А вот этот вопрос я таки оставлю на следующую статью. Это как раз и является целью инвестирования – сохранение и накопление на крупные вещи. Опять же, резервный фонд не для покупки авто, а для того, чтобы поддержать штаны, если выгонят с работы.

Итак, начнемс.. господа.

Ничто не греет нашу душу, как маленькие зеленоватые бумажки распирающие наш кошелек. И ничего нас не отвращает до такой степени, как необходимость заботиться о этих же самых бумажках. Дилемма, понимаете ли….

Тем ни менее, сцепив зубы, я таки собираюсь пробиваться через тернии финансового планирования к счастливому настоящему и будущему.

Первым дело, очерчу круг вокруг того места, где я собираюсь копать. Для этого введу два небольших понятия.

- Опытность

Насколько человек хорошо разбирается в персональных финансах и их планировании.

- Выдержанность.

Насколько человек любит планировать и умеет следовать планам связанным с финансами.

По моей классификации все люди делся на 4 класса относительно планирования – опытные и выдержаные, опытные и невыдержанные, неопытные и выдержанные и неопытные и невыдержанные.

Естественно первым (опытным и выдержанным) вряд ли будет интересно читать то, что я напишу, они и так движутся полным ходом к стабильному будущему.

Далее, я хочу откинуть две категории – опытные и невыдержанные и неопытные и выдержанные. Честно говоря, это длительный и утомительный труд пытаться из невыдержанных людей делать выдержанных. Кстати, именно эта цель метода 4 конвертов придуманная (поправочка: придумана она была до него, он ее слегка подредактировал и разрекламирован в русскоязычной блогосфере) и практикуемая Максом Крайновым.

Остается единственная, последняя категория к которой я сам принадлежу и которая меня интересует – выдержанные, но неопытные. Если вы сомневаетесь, насколько вы под нее подходите то задайте себе несколько вопросов

а) Часто ли я остаюсь без денег и занимаю у кого-то до получки?

б) Есть у меня какие-то долги (кроме жилья), которые тянутся долго и о которых мне тяжко думать?

в) Свойственно ли мне делать какие-то крупные покупки без обдумывания или делать постоянно кучи мелких покупок без контроля их стоимости?

Если вы ответили нет на все три вопроса, то поздравляю, вы таки финансово выдержанный человек.

Переходим дальше. И очень быстренько пробегаемся по самым основам. Если, что-то из этого вам кажется полной чушью или вы со вздохом говорите себе – ну ладно, когда-нибудь до этого доберемся, то переходим на раздел персональные финансы и читаем его до потери пульса. А после этого, надеюсь, мозги становятся на место и вместо слова потом делается план и главное, каждый день он выполняется.

Понимание своей ситуации:

- Разбираемся, куда тратятся деньги и сколько, чтобы знать свой доход и расход.

- Имеем список всех долгов и всего, что можно обратить в деньги.

Контроль:

- Тратить нужно меньше чем зарабатываешь. Хороший средний показатель – это сохранять 10% от своего дохода.

- Из сохраненных денег первым делом нужно формировать резервный фонд (на черный день, а точнее на то, чтобы черный день был не черным). В этом фонде должно быть 6-9 месяцев вашего среднего дохода.

- Все крупные покупки планируем заранее и если они действительно крупные, то откладываем на них отдельно от резервного фонда.

Оптимизация:

- Пытаемся оптимизировать то, что легко оптимизируется и позволяет сохранять больше.

- Выплачиваем все долги (особенно с высокими процентами). Жилье пожалуй тут исключение.

На черный день:

- Вы должны быть застрахованы от большинства относительно высоковероятных событий, которые способны разрушить ваше финансовое состояние. Исходя из этого нужны страховки на случай того что повредят вас и вы не сможете зарабатывать, да еще и будете платить за лечение, повредят что-то дорогое, чем вы владеете (квартира, машина).

Из базового вроде все. Выглядит достаточно внушительно, но тем не менее, если постараться то даже с нуля (надеюсь у вас чуть больше денег, чем ноль) можно добраться до этого за 3-4 года, обладая хорошей зарплатой и разумными потребностями. (Для любителей математики, слово “постараться” равно 15% и это позволяет накопить 6 месячный резерв за 3 года и 4 месяца без учета инфляции, накопительных процентов и т.п.).

Сразу скажу, что опять же, тут нужно иметь четкий план. Посчитать сколько реально откладывать каждый месяц, какие расходы можно сократить, сколько нужно для того, чтобы получить 6-и месячный фонд. И исходя из этого посчитать сколько это займет и дальше придерживаться плана. Одна из вещей, которая важная – это баланс, нужно как можно реже откланяться от плана в отрицательную сторону (незапланированные траты и т.п.), но и не стоит выжимать из себя последние капли, чтобы на 2 месяца раньше достигнуть этой цели.

Ну вот, все, спасибо за внимание, увидимся через 3-4 года, когда накопятся резервы….Кхм… Ладно, шучу. Перейду к следующему пункту, что собственно говоря делать дальше.

А вот дальше начинается самое интересное, ради чего я и затеял эту тему.

а) Постановка финансовых целей

б) Выработка финансового плана

в) Исполнение плана / инвестирование.

Но об этом таки в следующий раз. А сейчас, самое время задать мне вопросы или кинуть виртуальным помидором.

P.S. Остро встал вопрос о том где накапливать (проблемы с инфляцией разных валют, недоверием банкам и квартирными ворами). Обязательно напишу по этому поводу в следующей статье.

За прошлые несколько месяцев произошло достаточно большое количество разнообразных событий, которые навели меня на одну мысль, которую он активно двигает вперед. А мысль эта вроде проста, но тем не менее игнорируема многоми, и заключается она в том, что нужно заниматься персональными финансами.

Что меня натолкнуло на это?

- Падение рынка прошлого года, которое уменьшило мой пенсионный план (в целом я много не потерял, так как там много и не было, но все равно неприятно)

- Увольнение с прошлой работы

- Покупка авто

- Осознание того, что новый бизнес у меня еще достаточно долго будет в состоянии зародыша и будет скорее есть деньги, чем их приносить

и некоторое количество других фактов.

В общем, оглянувшись назад я обнаружил, что постоянно жил по принципу, главное больше зарабатывать, а накопление можно отложить на потом. Причем эта схема достаточно долго (10 лет) для меня очень неплохо работала, когда каждая следующая работа/бизнес приносила больше чем предыдущая и денег хватало на мои нехитрые (сначала студенческие, потом пост студенческие нужды). Но, сейчас я фактически уперся в зарплатный потолок, бизнес (который может служить следующей ступенькой) пока в зачаточном состоянии, а расходы постепенно дотянулись до доходов. И именно это давление стеклянного потолка на макушку заставило задуматься.

Основная моя мысль очень простая. Я очень НЕ хочу в 55 лет оказаться в  жопной ситуации, как оказалось поколение моих родителей, когда все деньги на сберкнижке превратились в виртуальные. Как вы понимаете, методы скрестить пальцы и зарыть голову в песок ну очень низко эффективны. И если дожидаться тех самых 55 лет и потом внезапно обнаружить, что все нажитое непосильным трудом куда-то слилось, то метаться и решать что-то уже будет поздняк.

Итого, подумав-подумав, я решил, что пора таки взяться и заняться нормальным инвестиционным самообразованием и равномерным ведением персональных финансов. Я _НЕ_ собираюсь заниматься инвестирование для зарабатывания, все что меня интересует аккуратное накопление и приумножение.

Я собираюсь добавить это третьей темой блога в дополнение к бизнесу и IT. Так, что теперь я буду вам еще капать на мозги вопросами инвестиционных стратегий, портфеля акций и т.п.

Скажу честно, многое из этого для меня абсолютно ново, так что буду выкладывать все по ходу того, как сам буду разбираться.

Кстати, у меня по этому поводу есть просьба. Не найдется ли среди моих читателей, кто-нибудь с наличием Photoshop, свободных 10-15 минут и желанием мне помочь с небольшим изменением в моей шапке сайта (связанной с новой темой)?

В прошлой статье я остановился на мае 2007 года.

Событие того мая, которое очень серьезно повлияло на фирму, было уходом нашего самого крупного заказчика. Такие события очень часто убивают небольшие фирмы мгновенно. Большинство фирм до 10 человек буквально живут одним заказчиком и при первом же неудачном движение, они остаются с кучей людей которым надо платить зарплаты и без возможности быстро (да и медленно) найти заказы, чтобы полностью загрузить даже часть людей.

Почему ушел заказчик? Хороший вопрос. Там много чего намешано было – то, что я был и сотрудником и владельцем provider’а и часовой пояс, и консолидация offshore активности и не слишком удачные с технической стороны последние несколько месяцев. Но, ключевым пунктом я бы сказал являлось то, что мы просто загнали себя в угол предоставляя им только Palm разработку(которая к тому времени была уже откровенно не актуальной).

Дальше, пошла жестокая борьба за выживание. Мы начали пытаться найти любые проекты, чтобы закрыть брешь в бюджете и загрузить людей. Естественно, из разряда медленное развитие фирма перешла в режим  постепенного разваливания.

В этот момент, я пытался активно продавить сделку, чтобы нас купили как отдел разработки для одной США компании. Но, хоть и мы и покупатель хотели броситься друг другу в объятья, одна мелочь в результате сорвала сделку. А мелочь состояла в том, что денег у той компании особенно и не было и все ее надежды у нее были на получение инвестиций. Инвестиции они не получили, как результат не только нас не купили, но и закрыли свой небольшой офис.Собственно это и было причиной почему они так были заинтересованы. Для них потенциальная покупка нас был хороший пункт того, как можно было показать инвесторам, что они собираются эффективно тратить деньги.

Где-то в сентябре 2007 я приезжал в Украину и все еще давал речь о том, что хоть сеячас тяжко, но мы все еще движемся в светлое будущее. Хотя, мягко говоря, я сильно в этом сомневался.

В целом сформировали несколько направлений выбирания из этой ситуации – активный поиск проектов, разработка продуктов и попытка поиска инвестиций (в штатах). На данный момент, я понимаю, что все эти действия были как мертвому припарки.

Если мы пытаемся активно найти проекты, то это значит одно из двух. Либо мы раньше плохо искали, причем сами не зная, что мы искали плохо. Либо если мы искали хорошо, то вероятнее всего слово “активизация” ни к чему особо не приведет.

Разработка продукта – это вообще не решение. Продукт – это инвестиция, которая принесет плоды дай бог через несколько лет. То есть решать ею бюджетные проблемы невозможно.

Поиски инвестиций, опять же, были абсолютно не актульаны из-за моего слабого английского языка, малого количеста связей и времени, физического расположения бизнеса вне штатов и отсутствия вразумительного бизнес плана.

Ну и где-то к 2008 году, я опустил руки. Моя проблема была в том, что по большему счету я фирмой занимался в режиме хобби. То есть денег она мне не приносила, хотя предположительно я мог бы брать какой-то % от прибыли или выставить себе зарплату, но это были бы абсолютно смешные цифры относительно зарплаты программиста, которую я получал в штатах. В основном я работал на какую-то светлую перспективу (а-ля нас купят как отдел разработки и я стану менеджеров всего этого дела с стороны штатов). При этом, я тратил кучу времени на дела своей фирмы. И собственно говоря, осознав, что мое хобби не только не приносит мне денег, но еще и напрягает меня , я решил выходить из режима активного управления.

Скажу также, что поверх этой и так непростой ситуации вплетались нотки того, что бизнес семейный, что добавляло эмоциональность к любым принимаемым решениям.

К середине 2008 фирма серьезно ужалась с ее пика в середине 2007 года. Продукт по большему счету так выпустить и не удалось, так как он не был правильно бюджетирован, а разрабатывался по остаточному принципу. Естественно, никаких инвестиций я и подавно не нашел.

И где-то к этому моменту мой брат решил закрывать бизнес, так как в течении нескольких месяцев фирма постоянно была в минусах и тривиально стало не хватать финансов для продолжения работы.

Но, в последний момент нам таки улыбнулась удача и я узнал, что компанию где работает директором один мой друг собирается купить большая компания. А так как покупаемая компания тоже в Харькове и тоже занималась мобильными разработками, то мы поговорили с ними и они предложили купить нас, чтобы подороже продаться большой компании. Ну и мы ударили по рукам. Единственное “но” было то, что учитывая наше положение (либо полное закрытие фирмы, либо продажа) мы были в плохой позиции для торговли и конечная цифра была очень далека от того, что можно было получить при аналогичной сделке только в хороший для фирмы момент.

В целом, на этом история фирмы закончилась. Если быть совсем точным, то история скорее отделилась от меня, так как торговую марку мы передали небольшой группе разработчиков, которая выделилась из нашей фирме при ее покупке.

Фух… Если честно, даже пиша этот текст слегка поднапрягся, так как те события были достаточно нервные. Но, теперь выдохнув можно спокойно сделать разбор полетов. Тут на самом деле просто поле для работы.

- Первую вещь, которую я хочу сказать, что крупные проблемы надо не преодолевать,  а пытаться их не допускать.Ситуация с уходом крупного заказчика классическая. Соотвественнно нужно “активизировать” гораздо раньше чем когда он ушел. И хотя мы и двигались в нужном направлении, но двигались слишком медленно. Я уже писал, в одной из статей, что гужно одновремено увеличивать объем заказов, а с другой стороны главного заказчика держать в максимально довольном состоянии.

- Вторая вещь, это то, что любые долгосрочные проекты (а-ля продукт), нужно начинать когда все хорошо, а не когда все плохо.  Кстати, я это уже когда-то описывал принципом “Играй когда выигрываешь“.

- Третья вещь, это то, что все отношения с вашими партнерами по бизнесу должны быть задокументированы(а-ля кто за что отвечает и что делается при выходе из бизнеса). Хоть это и неприятно обсуждать только стартуя бизнес, зато экономит гигантское количество нервных клеток потом.

А вот теперь к самому интересному. Что же все таки мы могли сделать?

Сразу скажу, что выбраться на белом коне из такой передряги шансов ну фактически нету. Любые пути решения будут сопряжены с большими рисками. Поэтому скорее я пытаюсь судить о том, какие пути обладали меньшим риском и большим выигрышем, но естественно самый лучший из путей мог завершиться провалом в тот момент, когда не самый эффективный завершиться удачей (как и прозошло).

И естественно я пытаюсь базировать все решения на нынешних знаниях, но тогдашних возможностях.

На данный момент я вижу три наиболее перспективных на тот момент пути

а)  Постепенный слив фирмы

Этот путь я высказывал и тогда. Он является наиболее пессимистичным. В смысле, если мы уверены, что впереди нас ничего хорошего не ждет и мы пытаемся просто вынять как можно больше денег из бизнеса пока он загнется.

Постепенно увольнять людей, которые не работают на активных проектах. Вынимать из фирмы всю получению прибыль. Продавать все пассивы (лишние компы, устройства и т.п.). В этот же момент постепенно повышая цены на работу заказчикам, чтобы компенсировать повышение зарплат.

Само собой, люди бы достаточно шустро побежали бы в таких условиях. Думаю лучше всего было бы договориться с несколькими ключевыми людьми о том, что им будет выплачен бонус, если они дождуться окончатльное закрытие.

Ясно, что с такой стратегией много с фирмы не получишь, но все равно больше чем в случае полного вылета.

б) Реорганизация

В случае если есть надежда на светлое будущее и  желание побороться, то пожалуй реорганизация самый лучший метод.У нас были две основных проблемы – много людей при нехватке проектов и работа над мелкими и дешевыми проектами.

Основная идея следующая, увольняются лишние люди, выкидываются лишние плохонькие проекты. На всех проектах постепенно подымается рейт додостаточного выского (позволяющего иметь нормальную маржу прибыли), включая дополнительные увольнения и людей и заказчиков если проекты не удается перевести на высокие рейти.

В целом переход от режима – “мы делаем все что угодно для мобильных дешево и сердито” и попытки накормить тремя хлебами всю фирму в режим “мы делаем средне по цене и качественно” и медленный и верный рост и постоянный контроль маржи прибыльности.

Естественно в начале такой режим смог бы поддерживать гораздо меньшее количество народу, но на долгосрочной перспективе – он более эффективен, при высоких зарплатах программистов.

А проблема в том, что ни компания,  ни ее владелец не может прикинуть своего бюджета. С одной стороны, вдруг оказалось, что нужно… ну уж не знаю, поменять ванну. Взял – поменял, а потом обнаруживается, что теперь не удается купить новый комп. Или наоборот – купил новый комп и оказалось, что поменять ванну теперь не на что. А уж за пол года все становится запутанным, деньги откладываются на одно, а потом расходуется на другое.

По этому поводу, обязательно нужно разводить бухгалтерию фирму и свою бухгалтерию.

- Во первых, нужно определиться со своей зарплатой или с процентом от дохода или другими четко вычислимым методом.

-Второе, – это то, что ваша оплата должна считаться расходом фирмы – это абсолютно необходимо, для того, чтобы знать реальную прибыль фирмы (а значит иметь возможность планировать бюджет).

- Третье – загашник у фирмы и у вас должны быть раздельны. То бишь, когда вам нужны заменять ванну, то вы это планируете исходя из своего бюджета. А когда фирме нужно покупать компы- фирма это делает из своего.

В тот момент, когда вы окончательно разделите бюджеты, вам может не так фривольно станет в плане личных финансов, зато, планирование бюджета на развитие фирмы станет гораздо-гораздо легче.

P.S. Кстати, по поводу личного бюджета  – очень рекомендую сервис 4 конверта, продвигаемые Максом Крайновым.

P.P.S. Тем, кто озабочен налоговым вопросом. В Украине и России есть эквавалентные вещи, когда можно платить константный налог, при том, что у тебя доход меньше определенног (действует это только для частных предпринимателей). Но в целом, статья была не о налоге.